Hvad er et mikrolån?
Et mikrolån er den mindste ende af forbrugslånsmarkedet: typisk 1.000 til 5.000 kr. med en løbetid på nogle få uger til nogle få måneder. Ligesom "minilån" er ordet ikke defineret nogen steder i dansk lovgivning. Det er en markedsbetegnelse, og den dækker over et almindeligt forbrugslån — bare et meget lille et.
Spørger du, hvad er mikrolån, er det korte svar altså: et lille lån uden sikkerhed, hvor beløbet er så beskedent, at gebyrerne kommer til at fylde meget i prisen. Og det er netop dét, der gør produktet værd at forstå, før man skriver under.
Hvorfor det lille beløb gør lånet dyrt i procent
Et oprettelsesgebyr på 300 kr. er 3 % af et lån på 10.000 kr. På et lån på 1.000 kr. er det 30 %. Fordi ÅOP omregner alle omkostninger til en årlig procent, slår et fast gebyr voldsomt igennem, når beløbet er lille og løbetiden kort. To lån kan have præcis den samme rente og vidt forskellig ÅOP alene på grund af gebyrerne.
Det er grunden til, at et mikrolån næsten altid har den højeste ÅOP på markedet, og at loftet på 35 % er særlig relevant lige her. Det er også grunden til, at du aldrig kan nøjes med at sammenligne renter.
Mikrolån danmark: hvilke regler gælder
Alle. Der er ingen bagatelgrænse i dansk kreditlovgivning, og et lån på 1.000 kr. er lige så omfattet som et lån på 400.000 kr.
Loftet på 35 % for aftalen
Ingen må indgå en kreditaftale med en forbruger, hvis ÅOP overstiger 35 %, jf. lov om forbrugslånsvirksomheder § 11 a, stk. 1. ÅOP beregnes efter kreditaftalelovens § 16. Den eneste undtagelse i stk. 2 er boligkreditaftaler, og et mikrolån er ikke en boligkreditaftale. Loftet gælder altså fuldt ud.
Bryder en långiver, som ikke er en registreret forbrugslånsvirksomhed, det loft, kan han efter stk. 6 kun kræve selve kreditbeløbet tilbagebetalt — ingen renter og ingen omkostninger overhovedet. Er långiveren registreret, skal aftalen omberegnes, så omkostningerne bringes ned til 35 %.
Loftet på 100 % for de samlede omkostninger
Når du har betalt omkostninger svarende til 100 % af det samlede kreditbeløb, må der ikke opkræves flere. Det gælder udtrykkeligt også omkostninger ved misligholdelse, altså gebyrer for at betale for sent, og det gælder også, hvis gælden overdrages til en anden. Begge dele står i § 11 b, stk. 1.
På et mikrolån på 2.000 kr. betyder det, at omkostningerne aldrig kan overstige 2.000 kr., uanset hvor længe sagen trækker ud. Undtagelsen i stk. 2 rammer kassekreditter og revolverende kreditter uden fast slutdato — et almindeligt mikrolån med en aftalt slutdato er ikke undtaget.
Loftet på 25 % for markedsføring
Udbyder långiveren forbrugerkredit med årlige omkostninger på 25 % eller derover, er markedsføring af lån til forbrugere forbudt efter markedsføringslovens § 11 a. Da mikrolån ofte ligger i den prisklasse, er det her, man ser færrest annoncer. Forbuddet er strafbelagt med bøde efter § 37, stk. 3.
Mikrolån 1000 kr og andre små beløb
De mest søgte beløb er de helt små. Regnestykket er det samme hver gang: se på kroner og ører, ikke kun på procenten.
Et lån på 1.000 kr. med 500 kr. i samlede omkostninger er et dyrt lån målt i ÅOP, men det er 500 kr. Et lån på 20.000 kr. med en pæn ÅOP kan koste mange tusinde. Procenten fortæller dig, hvor dyrt lånet er som lån. Kronebeløbet fortæller dig, hvad du skal finde. Du har brug for begge tal, og et lånetilbud skal indeholde dem begge.
Vi har regnet på de almindelige beløb: mikrolån 1000 kr, 2.000 kr. og på minilånssiden 3.000 kr. og 5.000 kr.
Mikrolån gratis: findes det?
Tilbud, hvor det første lån markedsføres uden omkostninger, dukker op fra tid til anden. Her er, hvad man skal se efter, uden at vi udtaler os om et konkret produkt.
Et lån uden renter og uden gebyrer har en ÅOP på 0 %. Det er lovligt, og det er ikke i sig selv mistænkeligt. Men to ting er værd at tjekke. For det første: gælder tilbuddet hele beløbet og hele løbetiden, eller kun den første måned? For det andet: hvad koster det, hvis du betaler for sent, og hvad koster en forlængelse? Renten på en forlængelse er den pris, produktet faktisk tjener på.
Og husk, at oplysningspligten gælder uanset hvad: nævnes der en rente eller et omkostningstal i markedsføringen, skal standardoplysningerne med, herunder ÅOP, samlet kreditbeløb og løbetid, jf. markedsføringslovens § 18. Forbrugerombudsmanden kræver dem vist klart og på en fremtrædende måde.
Mikrolån 18 år: alderskravet
Du skal være myndig for at indgå en kreditaftale, og myndighedsalderen i Danmark er 18 år. En aftale indgået af en mindreårig er som udgangspunkt ikke bindende. I praksis sætter mange långivere deres egen aldersgrænse højere end 18 — det er en forretningsbeslutning, ikke et lovkrav.
Alderen alene giver dig ikke adgang til et lån. Långiver skal vurdere din kreditværdighed inden aftalen, jf. kreditaftalelovens § 7 c, stk. 1, på grundlag af fyldestgørende oplysninger og om nødvendigt ved opslag i relevante databaser. Er du 18 og har hverken indkomst eller historik, er det den vurdering, der afgør sagen.
Får du afslag på baggrund af et databaseopslag, skal du have besked med det samme og have oplyst, hvilken database der blev brugt, uden omkostninger for dig. Det følger af § 7 c, stk. 3.
Mikrolån sms lån: er det det samme?
Historisk var et sms lån et lån, man bestilte ved at sende en sms, og beløbene var små og løbetiderne meget korte. I dag er kanalen en app eller en hjemmeside, men produktet er det samme: et lille forbrugslån uden sikkerhed. Reglerne skelner ikke efter, hvordan du ansøger.
Til gengæld skelner Forbrugerombudsmanden efter løbetiden. Retningslinjerne om kortfristede lån indgået som fjernsalgsaftaler dækker lån med en tilbagebetalingstid på op til 3 måneder og stiller krav om, at långivere giver "klare, tydelige, korrekte og tilstrækkelige oplysninger om lånet". Det er præcis den kategori, de fleste mikrolån falder i.
Sådan vurderer du et konkret tilbud
Fremgangsmåden er den samme, uanset hvor lille lånet er.
- Find ÅOP. Er den ikke i materialet, og nævnes der en rente eller et gebyr, mangler der noget, loven kræver.
- Hold ÅOP op mod 35 %. Over det må aftalen ikke indgås.
- Læg de samlede kreditomkostninger sammen i kroner, og hold dem op mod det lånte beløb. De må aldrig nå over 100 %.
- Læs, hvad en forlængelse koster, og hvad der sker ved for sen betaling. Rykkergebyrer er ikke med i ÅOP, jf. § 16, stk. 3.
- Slå långiveren op i Finanstilsynets virksomhedsregister. Tilladelse er et krav for at udbyde kreditaftaler til forbrugere, jf. Finanstilsynet.
Brug værktøjet til at tjekke et lånetilbud på tallene fra det konkrete tilbud. Det regner ÅOP og de samlede omkostninger ud og viser, hvor de ligger i forhold til begge lofter.
Alternativerne, der ofte er billigere
Før et mikrolån er der som regel to muligheder, der koster mindre, og som er værd at afvise bevidst frem for at overse.
Et aftalt overtræk i din egen bank. Renten på en kassekredit er typisk langt lavere end ÅOP på et mikrolån, fordi der ikke er et fast oprettelsesgebyr, der skal fordeles på et lille beløb. Til gengæld er en kassekredit uden fast slutdato ikke omfattet af loftet på 100 % — men du kan efter § 11 c bede om at få den lavet om til et lån med afdrag, og så gælder loftet.
En afdragsordning hos den, du skylder. Skal pengene bruges på en bestemt regning, er det næsten altid billigere at aftale en afdragsordning direkte end at låne til at betale den. En aftale koster sjældent noget; et lån koster altid noget.
Se en samlet oversigt over produkterne under typer af små lån.
Mikrolån betyder noget andet i resten af verden
Søger du på ordet, støder du hurtigt på en helt anden betydning. Internationalt dækker mikrolån — microfinance — små lån til iværksættere i udviklingslande, der ikke har adgang til en almindelig bank. Beløbene er små af samme grund som herhjemme, men formålet er et andet: at finansiere en indtægtskilde, ikke et forbrug.
De to ting deler kun navnet. Et dansk mikrolån er et forbrugslån reguleret af kreditaftaleloven og lov om forbrugslånsvirksomheder. Et mikrolån i den internationale betydning er et udviklingsinstrument, ofte formidlet gennem fonde og organisationer, og det er ikke underlagt dansk forbrugerkreditlovgivning. Bliver de to blandet sammen i en tekst, er det som regel et tegn på, at teksten er skrevet efter søgeord frem for efter emne. Vi holder dem adskilt: læs om den internationale betydning under mikrolån i udviklingslande.
Hvad långiver kigger på
Kreditvurderingen er ikke en formalitet, långiver kan springe over. Den skal foretages inden aftalen indgås, den skal bygge på fyldestgørende oplysninger, og oplysningerne skal indhentes hos dig, hvor det er relevant, og ved opslag i relevante databaser, hvor det er nødvendigt. Det er ordlyden i kreditaftalelovens § 7 c, stk. 1.
I praksis betyder det som regel indkomst, faste udgifter, hvor længe du har været i job, og om du står registreret hos et kreditoplysningsbureau. Skal kreditten senere forhøjes væsentligt, skal der laves en ny vurdering, jf. stk. 2.
Det er værd at vide, at vurderingen beskytter dig og ikke kun långiver. En långiver, der låner ud uden at se på, om du kan betale tilbage, overtræder loven — og et afslag er derfor ikke nødvendigvis et udtryk for, at du har gjort noget forkert. Det kan lige så godt betyde, at tallene ikke hænger sammen, og at et lån ville have gjort situationen værre.
Reglerne ændrer sig 20. november 2026
Danmark gennemfører det reviderede forbrugerkreditdirektiv med lov nr. 1322 af 20. november 2025, og hovedparten af ændringerne træder i kraft 20. november 2026. De ændrer både kreditaftaleloven og lov om forbrugslånsvirksomheder.
Indtil da gælder reglerne på denne side. Vi skriver datoen frem, fordi den betyder, at enhver side om emnet — også vores — har en kendt udløbsdato, og fordi mange sider på nettet endnu citerer lovbekendtgørelser, der er ophørt. To eksempler: markedsføringsloven blev konsolideret på ny i december 2024, og databeskyttelsesloven i marts 2024, hvor reglen om 5 år i øvrigt skiftede nummer. Tjek altid datoen på den lovbekendtgørelse, en side henviser til.
Hvis du fortryder, eller hvis det går galt
Du har 14 kalenderdage til at fortryde, jf. kreditaftalelovens § 19, stk. 1. Fristen løber fra det seneste af to tidspunkter: aftalens indgåelse, eller den dag du modtog vilkårene og oplysningerne efter § 8. Fortryder du, betaler du kapitalen og de påløbne renter tilbage senest 30 kalenderdage efter, du har sendt beskeden, jf. § 19, stk. 4. Noget andet må långiver ikke kræve.
Kan du ikke betale til tiden, så kontakt långiver først. Bliver det til rykkere, sætter rentelovens § 9 b grænsen: højst 100 kr. pr. rykker, højst 3 rykkere om det samme krav, og kun med mindst 10 dages mellemrum. Reglen er ufravigelig. Forbrug.dk gennemgår, hvad der derefter må kræves i inkasso.
