Minilån 5000 kr.: loftet, sammenligningen og hvad der ellers konkurrerer

Loftet ved 5.000 kr.

En kreditaftale med en forbruger må ikke indgås, hvis ÅOP overstiger 35 %, jf. lov om forbrugslånsvirksomheder § 11 a, stk. 1. Regnet baglæns giver det rammen for et minilån 5000 kr.

Linjerne er ikke priser, men lofter: over dem må aftalen ikke indgås. Det gør tabellen til en hurtig lovlighedstest — men ikke til en vejledning om, hvad du bør acceptere. Til det skal du sammenligne.

Her begynder sammenligning at give rigtige penge

Det er ved dette beløb, at forskellen mellem to tilbud holder op med at være symbolsk. Rammen over 12 måneder er 860,71 kr. Et godt tilbud kan ligge markant under — og forskellen er penge, du beholder.

Det mest lærerige er, hvordan to tilbud kan ende samme sted ad helt forskellige veje. Se de to regneeksempler nedenfor: det ene har lav rente og et oprettelsesgebyr, det andet har ingen gebyrer og høj rente. De er begge lovlige, de ser helt forskellige ud i markedsføringen, og de koster næsten det samme.

Det er hele argumentet for at sammenligne på ÅOP frem for på renten: ÅOP samler rente og gebyrer i ét tal, beregnet efter formlen i kreditaftalelovens § 16 og lovens bilag 1. Renten alene fortæller dig kun halvdelen.

Hurtig lille lån 5000: hastighed og pris hænger ikke sammen

Ved dette beløb møder man ofte markedsføring, der fremhæver udbetalingstiden. Det er værd at holde de to ting adskilt, for der er ingen sammenhæng mellem, hvor hurtigt pengene kommer, og hvad de koster.

Hastighed består desuden af to ure: långiverens svartid, og selve overførselstiden. En godkendelse på to minutter hjælper ikke, hvis beløbet sendes som en almindelig overførsel fredag eftermiddag. Det behandler vi under små lån med straks udbetaling.

Og læg mærke til, hvad en annonce skal indeholde: nævner den en rentesats eller et tal om omkostningerne, skal debitorrente, samlet kreditbeløb, ÅOP og løbetid med, jf. markedsføringslovens § 18. Forbrugerombudsmanden kræver dem vist klart og på en fremtrædende måde. En annonce, der fylder alt med udbetalingstid og ingen ÅOP viser, mangler noget, loven kræver.

Sådan sammenligner du to tilbud på 5.000 kr.

1. Ens løbetid. Uden det kan ÅOP ikke stilles op side om side. Bed om samme løbetid hos begge.
2. ÅOP afgør rækkefølgen, når beløb og løbetid er ens.
3. Samlede kreditomkostninger i kroner afgør, hvad du faktisk betaler.
4. Ydelsen afgør, om budgettet kan bære det.
5. Forlængelse og for sen betaling undersøges særskilt — de indgår ikke i ÅOP efter § 16, stk. 3.

Kør begge tilbud igennem værktøjet her på siden. Det regner ÅOP og de samlede omkostninger ud og viser, hvor tallene ligger i forhold til lofterne.

Hvad ÅOP ikke kan fortælle dig

ÅOP er det bedste enkelttal, der findes, og det har to blinde vinkler, som er værd at kende ved dette beløb.

Den ene er misligholdelse. Omkostninger ved ikke at betale til tiden holdes uden for beregningen efter kreditaftalelovens § 16, stk. 3. To lån med identisk ÅOP kan derfor have vidt forskellige vilkår for, hvad der sker, hvis en ydelse misser.

Den anden er løbetiden. ÅOP er en årlig sats og siger intet om, hvor længe du betaler den. Det er derfor kronebeløbet altid skal stå ved siden af.

Begge blinde vinkler lukkes med det samme spørgsmål til långiveren: hvad koster lånet i alt, og hvad koster det, hvis jeg betaler for sent? Er svaret uklart på et af de to punkter, er det en oplysning i sig selv.

Små lån 5000: hvad der ellers konkurrerer

Ved lån 5000 lille beløb er der reelle alternativer, og de er værd at prissætte, før du vælger.

Et aftalt overtræk i din egen bank har typisk ingen oprettelsesomkostning at fordele, og du betaler kun rente af det trukne. Bemærk dog, at loftet på 100 % efter § 11 b, stk. 2 ikke gælder kassekreditter uden aftalt slutdato — til gengæld kan du efter § 11 c bede om at få kreditten ændret til en kreditaftale med afdrag, hvorefter loftet gælder.

En afdragsordning hos den, du skylder, koster stadig typisk ingenting. Og et almindeligt forbrugslån med længere løbetid ligger ofte lavere i ÅOP, fordi oprettelsen fordeles over flere måneder — mod at du betaler i længere tid og dermed flere kroner i alt.

Hvad der oftest går galt ved dette beløb

5.000 kr. er stort nok til at løse et rigtigt problem og lille nok til, at det ikke føles som en stor beslutning. Det er netop dér, de to almindelige fejl opstår.

Den første er at vælge efter ydelsen alene. En lav månedlig ydelse betyder som regel en lang løbetid, og en lang løbetid betyder flere kroner i alt. Ydelsen fortæller, om du kan bære lånet — ikke hvad det koster.

Den anden er at tage det første tilbud. Ved mindre beløb kan det være rationelt, fordi forskellen er lille. Ved 5.000 kr. er den ikke længere lille, og et ekstra tilbud koster dig ti minutter.

Begge fejl har den samme modgift: skriv ÅOP, de samlede kreditomkostninger i kroner og ydelsen ned for hvert tilbud, ved samme løbetid. Tre tal, to kolonner. Det tager kortere tid end at læse markedsføringen.

Beskyttelsen, uanset udbyder

Långiver skal vurdere din kreditværdighed inden aftalen, jf. kreditaftalelovens § 7 c, stk. 1, og afvises du på et databaseopslag, skal du omgående have besked med navnet på databasen, uden omkostninger. Du kan fortryde i 14 kalenderdage efter § 19, stk. 1 og skal da betale kapital og påløbne renter tilbage senest 30 kalenderdage efter din besked, jf. § 19, stk. 4.

De samlede omkostninger kan aldrig overstige 5.000 kr. på et lån på 5.000 kr. Og rykkergebyrer er begrænset til højst 100 kr. pr. skrivelse, højst 3 om det samme krav, med mindst 10 dages mellemrum, jf. rentelovens § 9 b.

Slå långiveren op i Finanstilsynets virksomhedsregister; tilladelse fra Finanstilsynet er et krav for at udbyde kreditaftaler til forbrugere. Et mikrolån 5000 er i øvrigt det samme produkt under et andet navn — ingen af ordene er defineret i loven.