Hvad dækker "små lån" over?
Små lån er ikke en produktkategori, banker og långivere er blevet enige om. Det er en beskrivelse af størrelsen, og i praksis dækker den forbrugslån fra omkring 1.000 kr. og op til et sted mellem 50.000 og 100.000 kr. Fælles for dem er, at de er uden sikkerhed: der er ikke pant i noget, og der er som regel ingen kautionist.
Fordi ordet ikke er defineret nogen steder, siger det heller ingenting om prisen. Et lån på 30.000 kr. over fem år og et lån på 2.000 kr. over en måned er begge små lån, og de koster vidt forskelligt — både i procent og i kroner. Det er derfor, denne side handler mere om at regne end om at vælge.
Hvor små lån adskiller sig fra de mindste
Jo større beløbet er, og jo længere løbetiden er, desto mindre fylder de faste gebyrer i prisen. Et oprettelsesgebyr på 500 kr. er en stor del af prisen på et lån på 2.000 kr. og en lille del af prisen på et lån på 40.000 kr. Det er hele grunden til, at ÅOP typisk falder, når beløbet stiger.
Det betyder ikke, at det større lån er billigere. Det er billigere pr. lånt krone, men det koster flere kroner i alt, fordi der er flere kroner at betale rente af, og fordi renten løber længere. De to tal — procenten og kronebeløbet — svarer på hver sit spørgsmål, og du har brug for dem begge.
Reglerne, der gælder uanset beløbet
Der er ingen bagatelgrænse i dansk kreditlovgivning. Et lån på 3.000 kr. er lige så omfattet som et lån på 300.000 kr., og de tre lofter gælder alle sammen. Forbrugerombudsmanden omtaler dem samlet som et kreditomkostningsloft bestående af tre lofter.
Aftalen må ikke indgås over 35 %
Ingen må indgå en kreditaftale med en forbruger, hvis de årlige omkostninger i procent overstiger 35 %, jf. lov om forbrugslånsvirksomheder § 11 a, stk. 1. ÅOP beregnes efter kreditaftalelovens § 16. Den eneste undtagelse i stk. 2 er boligkreditaftaler. Loven siger "overstiger", så præcis 35,00 % er lovligt — loftet er altså højst 35 %.
De samlede omkostninger må aldrig nå 100 %
Når du har betalt omkostninger, der tilsammen udgør 100 % af det samlede kreditbeløb, må der ikke opkræves flere. Det gælder udtrykkeligt også gebyrer ved misligholdelse, og det følger med, hvis gælden bliver overdraget til en anden. Begge dele står i § 11 b, stk. 1.
Undtagelsen er værd at kende, fordi den rammer et produkt, mange har: loftet gælder ikke kassekreditter og revolverende kreditter uden en aftalt slutdato. Har du sådan en, kan du efter § 11 c bede om at få den lavet om til en kreditaftale med afdrag — og så gælder loftet.
Markedsføring er forbudt fra 25 %
Udbyder en långiver forbrugerkredit med årlige omkostninger på 25 % eller derover, er markedsføring af lån til forbrugere forbudt efter markedsføringslovens § 11 a. Forbuddet knytter sig til, hvad långiveren udbyder, ikke kun til det annoncerede lån, og det rammer selve markedsføringen — altså også dem, der markedsfører på långiverens vegne. Overtrædelse straffes med bøde efter § 37, stk. 3.
Små lån uden sikkerhed: hvad "uden sikkerhed" betyder
At et lån er uden sikkerhed betyder, at långiver ikke har pant i noget og ikke kan tage en bestemt ting, hvis du ikke betaler. Der er intet pantebrev og som regel ingen kautionist. Næsten alle små lån uden sikkerhed er af den type — det er derfor, de er hurtige at få, og det er derfor, de er dyrere end et boliglån.
Det er en beskrivelse af långiverens position, ikke af din. Betaler du ikke, kan långiver stadig sende rykkere, overdrage kravet til inkasso, indberette dig til et kreditoplysningsbureau og i sidste ende gå i fogedretten. Forskellen er, at der ikke står en bestemt genstand i første række — ikke at der ingen konsekvens er. Forbrug.dk gennemgår, hvad der må kræves undervejs.
Lån små beløb: hvad prisen egentlig består af
Om man søger efter "lån små beløb" eller "lån lille beløb", er svaret det samme, og det handler om, hvordan prisen er sat sammen. Når du vil låne små beløb, er der fire ting i prisen, og kun den første er en rente.
- Debitorrenten — den nominelle rente på gælden.
- Oprettelsesgebyret — et engangsbeløb, som fylder relativt mest på et lille lån med kort løbetid.
- Løbende gebyrer — administration, månedsgebyr, betalingsservice og lignende.
- Løbetiden — ikke en omkostning i sig selv, men den afgør, hvor mange gange de løbende gebyrer og renterne bliver opkrævet.
ÅOP er det tal, der samler alle fire. Det er nutidsværdien af alle betalinger, beregnet efter formlen i kreditaftalelovens § 16 og lovens bilag 1. Den ene ting, ÅOP ikke indeholder, er omkostninger ved at misligholde aftalen: rykkergebyrer og lignende står uden for beregningen efter § 16, stk. 3. ÅOP fortæller dig altså prisen på et lån, du betaler som aftalt — ikke prisen på et lån, der går skævt.
Vil du låne et lille beløb, er det derfor de samlede kreditomkostninger i kroner, du skal bede om at se ved siden af ÅOP. Et lån med lav ÅOP og lang løbetid kan sagtens koste flere kroner end et lån med høj ÅOP og kort løbetid.
Små billige lån: sådan sammenligner du reelt
Der findes ikke ét billigste lån, kun det billigste lån til et bestemt beløb over en bestemt periode. Sammenligningen holder kun, hvis de tre ting er ens.
- Samme beløb. Sammenlign 10.000 kr. med 10.000 kr., ikke med 15.000 kr.
- Samme løbetid. ÅOP er en årlig procent, men to lån med samme ÅOP og forskellig løbetid koster forskelligt i kroner.
- Både ÅOP og kronebeløbet. ÅOP rangerer lånene. Kronebeløbet fortæller dig, hvad du skal finde hver måned.
Nævner en annonce en rente eller et omkostningstal, skal standardoplysningerne stå der: debitorrente, samlet kreditbeløb, ÅOP, løbetid og for varekredit kontantprisen. Det er et krav i markedsføringslovens § 18, og Forbrugerombudsmanden kræver dem vist klart, kort og på en fremtrædende måde. Mangler ÅOP i en annonce, der nævner en rente, mangler der noget, loven kræver — og det er i sig selv en oplysning om långiveren.
Brug værktøjet til at tjekke et lånetilbud, når du har et konkret tilbud. Det regner ÅOP og de samlede omkostninger ud og viser, hvor tallene ligger i forhold til begge lofter.
Små lån online: hvad der er anderledes, og hvad der ikke er
Ansøger du om små lån online, indgår du en fjernsalgsaftale. Selve kreditreglerne er de samme som i en bankfilial — kreditaftaleloven skelner ikke efter, hvor du sad, da du skrev under.
To ting er dog værd at vide. Det ene er, at Forbrugerombudsmandens retningslinjer om kortfristede lån indgået som fjernsalgsaftaler gælder lån med en tilbagebetalingstid på op til 3 måneder og stiller krav om, at långivere giver "klare, tydelige, korrekte og tilstrækkelige oplysninger om lånet". Det andet er, at du altid kan slå långiveren op, før du skriver under.
Virksomheder, der udbyder kreditaftaler til forbrugere, skal have tilladelse fra Finanstilsynet, og du kan søge virksomheden frem i Finanstilsynets virksomhedsregister. Vær opmærksom på én ting, som registret selv oplyser: det indeholder både virksomheder under tilsyn og virksomheder, der blot har fået en tilladelse eller en notifikation. At stå i registret er ikke det samme som at være under tilsyn. Og vær opmærksom på, at nogle långivere er undtaget fra dele af loven, men stadig er bundet af §§ 11 a, 11 b og 11 c — en manglende tilladelse betyder altså ikke, at lofterne ikke gælder.
Kreditvurderingen — og hvorfor et afslag ikke er en fejl
Långiver skal vurdere din kreditværdighed, inden aftalen indgås. Det er et krav i kreditaftalelovens § 7 c, stk. 1, vurderingen skal bygge på fyldestgørende oplysninger, og der skal søges i relevante databaser, hvor det er nødvendigt. Skal kreditten senere forhøjes væsentligt, skal der laves en ny vurdering, jf. stk. 2.
Får du afslag på grundlag af et databaseopslag, skal långiver straks give dig besked og oplyse, hvilken database der er brugt, uden omkostninger for dig. Det står i § 7 c, stk. 3.
Reglen findes for din skyld. En långiver, der udbetaler uden at se på, om pengene kan betales tilbage, overtræder loven. Et afslag betyder derfor ikke nødvendigvis, at du har gjort noget forkert — det kan lige så godt betyde, at tallene ikke hænger sammen, og at lånet ville have gjort situationen dyrere.
Står du registreret hos et kreditoplysningsbureau, gælder der en grænse: oplysninger, der taler imod kreditværdighed, må ikke behandles, når de er mere end 5 år gamle, jf. databeskyttelseslovens § 20, stk. 3, med en snæver undtagelse for forhold af åbenbart afgørende betydning. Datatilsynet behandler de 5 år som en maksimumfrist og lægger til grund, at du som udgangspunkt slettes, når gælden er betalt inklusive renter og gebyrer. Er du registreret flere steder, løber fristen selvstændigt hvert sted.
Små hurtige lån: hastighed er to ting
Søger du efter små hurtige lån, er der to forskellige ure i gang, og de har intet med hinanden at gøre.
Svartiden er, hvor længe långiver er om at behandle ansøgningen. Overførselstiden er, hvor længe pengene er om at nå din konto, når lånet er godkendt. En godkendelse på to minutter hjælper ikke, hvis overførslen først afgår næste bankdag.
Det er også værd at holde fast i, at hastighed ikke er en pris. To tilbud kan have samme ÅOP og vidt forskellig udbetalingstid, og de kan have samme udbetalingstid og vidt forskellig ÅOP. Vi behandler udbetalingstiden for sig på siden om små lån med straks udbetaling.
Fortrydelsesretten og de 30 dage
Du kan fortryde en kreditaftale inden for 14 kalenderdage, jf. kreditaftalelovens § 19, stk. 1. Ikke hverdage — kalenderdage. Fristen løber fra det seneste af to tidspunkter: den dag aftalen blev indgået, eller den dag du modtog aftalevilkårene og oplysningerne efter § 8.
Fortryder du, skal du betale kapitalen tilbage sammen med de renter, der er påløbet fra udbetalingen, indtil pengene er tilbage. Det skal ske uden unødig forsinkelse og senest 30 kalenderdage efter, at du har sendt beskeden om, at du fortryder. Det står i § 19, stk. 4. Långiver må ikke kræve nogen anden kompensation, bortset fra gebyrer betalt til offentlige myndigheder, som ikke kan refunderes.
Det er altså billigt at fortryde, men ikke omkostningsfrit, når pengene er udbetalt: renterne for de dage, du har haft dem, skal betales. Er lånet ikke udbetalt endnu, er der reelt intet at betale.
Hvis du ikke kan betale til tiden
Kontakt långiver, før den første ydelse misser. En ændret afdragsplan er næsten altid billigere end rykkere, inkasso og en registrering.
Går det galt alligevel, sætter rentelovens § 9 b en fast grænse for rykkergebyrer: højst 100 kr. pr. rykkerskrivelse, højst for 3 skrivelser om det samme krav, og kun for rykkere sendt med mindst 10 dages mellemrum. Reglen kan ikke fraviges ved aftale, heller ikke selv om der står noget andet i lånevilkårene. Tæl derfor både rykkerne og dagene imellem dem, hvis du får flere.
Når lånet ikke er svaret
Der er tilfælde, hvor et lille lån er en fornuftig løsning: en engangsudgift, du kan betale tilbage over et overskueligt antal måneder, og hvor alternativet er dyrere.
Og der er tilfælde, hvor det ikke er. Skal lånet dække et hul, som opstår hver måned, flytter det problemet en måned og lægger en omkostning oveni. Skal det bruges til at betale et andet lån, er det værd at regne på begge dele samlet, før du gør det.
Er du der, findes der gratis og uvildig gældsrådgivning i hele landet, drevet af frivillige organisationer og henvist til af Gældsstyrelsen. Den retter sig mod borgere med lav indkomst, lavt rådighedsbeløb og gæld.
En udløbsdato, der gælder hele emnet
Reglerne på denne side gælder i dag. Danmark gennemfører det reviderede forbrugerkreditdirektiv med lov nr. 1322 af 20. november 2025, og hovedparten af ændringerne træder i kraft 20. november 2026. De ændrer både kreditaftaleloven og lov om forbrugslånsvirksomheder.
Derfor er det værd at tjekke datoen på den lovbekendtgørelse, en side henviser til — også på andre sider end vores. Markedsføringsloven blev konsolideret på ny i december 2024, og databeskyttelsesloven i marts 2024, hvor reglen om de 5 år i øvrigt skiftede paragrafnummer. En del sider citerer stadig de gamle.
