Opdel efter mekanik, ikke efter navn
De fleste oversigter over typer af små lån opdeler efter, hvad produkterne kaldes: minilån, mikrolån, kviklån, sms lån små beløb. Det er en dårlig opdeling, for ingen af de ord er defineret i dansk lovgivning, og de dækker i praksis det samme: et lille forbrugslån uden sikkerhed.
En brugbar opdeling ser i stedet på, hvordan produktet virker — for det er mekanikken, der afgør, hvad der passer til din situation, og hvad det kommer til at koste.
Forbrugslån
Et fast beløb, en fast løbetid, faste ydelser. Enkelt at overskue og let at sammenligne, fordi ÅOP og de samlede kreditomkostninger kan regnes ud på forhånd. Passer til en kendt udgift med en kendt slutdato. Det er den kategori, minilån, mikrolån og kviklån alle hører til i.
Kassekredit
En ramme, du trækker på efter behov og betaler rente af det trukne. Passer til svingende likviditet frem for en enkelt udgift, og er ofte billigere, fordi der ikke er et oprettelsesgebyr at fordele over et lille beløb.
Én forskel er vigtig: loftet på 100 % af kreditbeløbet gælder efter lov om forbrugslånsvirksomheder § 11 b, stk. 2 ikke kassekreditter og revolverende kreditter uden en aftalt slutdato. Til gengæld kan du efter § 11 c bede udbyderen om at ændre kreditten til en kreditaftale med afdrag — og så gælder loftet.
Kredit knyttet til et køb
Finansiering af en bestemt vare eller ydelse. Ofte billigere, fordi der er en sikkerhed i det, der købes. Her gælder desuden kreditaftalelovens særlige regler om kreditkøb.
Det, alle typerne har til fælles
Uanset produkt gælder de samme tre lofter, som Forbrugerombudsmanden omtaler samlet som ét kreditomkostningsloft bestående af tre lofter: markedsføring af lån til forbrugere er forbudt, hvis långiveren udbyder kredit til 25 % eller derover. Selve aftalen må ikke indgås, hvis ÅOP overstiger 35 %. Og de samlede omkostninger må aldrig overstige 100 % af kreditbeløbet.
Dertil kommer kreditvurdering inden aftalen efter kreditaftalelovens § 7 c, stk. 1 og 14 kalenderdages fortrydelsesret efter § 19, stk. 1. Der er ingen bagatelgrænse: et lån på 1.000 kr. er lige så omfattet som et på 400.000 kr.
Og i alle tilfælde gælder, at ÅOP ikke dækker omkostninger ved misligholdelse, jf. § 16, stk. 3 — spørg særskilt til, hvad en forlængelse og en for sen betaling koster.
Hvor de markedsførte navne hører hjemme
Sat ind i opdelingen ovenfor falder ordene på plads med det samme.
Minilån, mikrolån, kviklån og sms lån små beløb er alle forbrugslån. De adskiller sig i beløbsstørrelse og typisk løbetid — mikrolån i den mindste ende, minilån lidt bredere — men ikke i mekanik og ikke i regler.
Kassekredit er den eneste af de almindelige betegnelser, der beskriver en anden mekanik, og det er også den eneste, hvor et af lofterne falder anderledes ud.
Det er hele grunden til at opdele efter mekanik: fire af navnene peger på det samme produkt, og det femte peger på noget andet.
Sådan vælger du mellem dem
Tre spørgsmål afgør det meste. Er udgiften kendt og engangs, eller svinger behovet? Skal pengene bruges på noget bestemt? Og hvor lang tid går der, før den kan betales tilbage?
Svarene peger som regel direkte på én af typerne — og først derefter giver det mening at sammenligne udbydere på ÅOP og på de samlede kreditomkostninger i kroner, ved samme beløb og samme løbetid.
Slå långiveren op i Finanstilsynets virksomhedsregister; tilladelse er et krav for at udbyde kreditaftaler til forbrugere. Kør derefter tallene igennem værktøjet her på siden.
