Hele forløbet, trin for trin
Et mikrolån 2000 kr. er hurtigt overstået, og det er netop derfor, det er værd at se hele forløbet lagt ud. På hvert trin er der ét sted, en omkostning kan komme ind — og de fleste af dem kan undgås ved at vide, hvor de sidder.
Trin 1: ansøgningen
Her sker kreditvurderingen. Långiver skal vurdere din kreditværdighed inden aftalens indgåelse på grundlag af fyldestgørende oplysninger og om nødvendigt ved opslag i relevante databaser, jf. kreditaftalelovens § 7 c, stk. 1. Det koster ikke noget at søge, men hver ansøgning er en selvstændig vurdering, og mange ansøgninger på kort tid kan indgå i billedet af din økonomi.
Omkostning på dette trin: ingen i kroner. Men vær opmærksom på ikke at sprede ansøgninger ud over mange udbydere på samme dag.
Trin 2: tilbuddet
Her ligger hele prisen, og her bliver den afgjort. Nævner materialet en rentesats eller et tal om omkostningerne, skal standardoplysningerne med — debitorrente, samlet kreditbeløb, ÅOP og løbetid — jf. markedsføringslovens § 18.
På et lån 2000 kr tillader loftet på 35 % ÅOP omkostninger op til 102,14 kr. over tre måneder og 344,28 kr. over et år, jf. lov om forbrugslånsvirksomheder § 11 a, stk. 1. Den fulde tabel står under minilån 2000.
Omkostning på dette trin: hele den aftalte pris. Det er det eneste trin, hvor du forhandler.
Trin 3: underskriften
Fra dette øjeblik er aftalen bindende — og fortrydelsesfristen begynder. Du kan fortryde inden for 14 kalenderdage, jf. kreditaftalelovens § 19, stk. 1, regnet fra det seneste af aftalens indgåelse og den dag, du modtog vilkårene og oplysningerne.
Omkostning på dette trin: ingen. Men det er sidste gang, du kan fortryde uden at betale renter — nemlig hvis pengene endnu ikke er udbetalt.
Trin 4: udbetalingen
Nu begynder renterne at løbe. Fortryder du herefter, skal du betale kapitalen og de påløbne renter tilbage senest 30 kalenderdage efter din besked, jf. § 19, stk. 4 — långiver må ikke kræve andet end det, bortset fra ikke-refunderbare gebyrer betalt til det offentlige.
Omkostning på dette trin: renter fra dag ét. Hastigheden på udbetalingen ændrer intet ved prisen.
Trin 5: løbetiden
Her opkræves eventuelle løbende gebyrer, og her sker det, der afgør, om lånet blev, som du troede. To ting kan gå galt, og begge koster.
En forlængelse er en ny omkostning, og den indgår ikke i den ÅOP, du sammenlignede på — omkostninger ved misligholdelse holdes uden for beregningen efter kreditaftalelovens § 16, stk. 3.
En misset betaling udløser rykkere: højst 100 kr. pr. skrivelse, højst 3 om det samme krav og mindst 10 dage imellem, jf. rentelovens § 9 b. Reglen kan ikke fraviges ved aftale.
Trin 5b: hvis du opdager, at det skrider
Det er ikke et formelt trin, men det er det vigtigste sted at gribe ind, og det overses næsten altid. Opdager du, at den næste ydelse ikke kan betales, er der stadig en billig udvej — men kun før forfaldsdagen.
Kontakt långiveren og spørg om en ændret afdragsplan. Det koster typisk ingenting at aftale, og det er markant billigere end en forlængelse på långiverens vilkår, en rykker eller en inkassosag. En långiver vil som regel hellere have en aftale end en misligholdelse.
Efter forfaldsdagen ændrer forhandlingspositionen sig, og omkostningerne begynder at løbe. Det er hele forskellen mellem at ringe mandag og at vente til torsdag.
Trin 6: den sidste betaling
Her slutter det — eller her begynder næste kapitel. Du har til enhver tid ret til helt eller delvis at indfri lånet før tid, hvilket kan være værd at bruge, hvis der kommer penge ind tidligere end ventet.
Omkostning på dette trin: ingen, hvis alt er betalt. Er det ikke, går sagen videre til inkasso, og Forbrug.dk gennemgår, hvad der derefter må kræves.
Hvad der er anderledes ved mikrolån små beløb
Forløbet ovenfor gælder ethvert forbrugslån. To ting forskyder sig dog, når beløbet er lille, og de trækker i hver sin retning.
Trin 2 betyder mindre. Spændet mellem udbyderne er nogle få hundrede kroner, så gevinsten ved at forhandle eller sammenligne er begrænset. Det er ikke et argument for at lade være — men det forklarer, hvorfor grundig research på et lån på 2.000 kr. sjældent betaler sig i tid.
Trin 5 betyder mere. En enkelt forlængelse eller tre rykkere udgør en langt større andel af et lille lån end af et stort. På 2.000 kr. kan tre rykkere alene være 300 kr., og det skal ses op mod, hvad hele lånet lovligt måtte koste.
Konklusionen er derfor den modsatte af, hvad man skulle tro: jo mindre lånet er, desto mindre betyder prisen, og desto mere betyder rettidig betaling.
Hvad forløbet ser ud som fra långiverens side
Det er nyttigt at vide, fordi det forklarer, hvorfor vilkårene er, som de er — og hvor der er noget at forhandle.
På trin 1 og 2 bruger långiveren penge: der skal hentes data, køres en vurdering og udbetales. Den omkostning er nogenlunde den samme, uanset om lånet er på 2.000 eller 50.000 kr. Det er dét, der ligger bag oprettelsesgebyret, og det er derfor gebyret sjældent kan forhandles væk på et lille lån.
På trin 5 tjener långiveren derimod, uden nye omkostninger: en forlængelse kræver ingen ny vurdering og ingen ny udbetaling. Det er den mest lønsomme del af forløbet, og derfor er den også den, der markedsføres mest venligt, når du ringer og siger, at det bliver svært denne måned.
Det gør ikke forlængelsen til en fælde — den kan være det rigtige valg. Men det er værd at vide, at du taler med nogen, for hvem en forlængelse er en bedre forretning end en ændret afdragsplan.
Hvor pengene reelt tabes
Ser man forløbet samlet, er der én ubehagelig konklusion: prisen afgøres på trin 2, men pengene tabes på trin 5.
Det er dér, forlængelserne og rykkerne sidder, og det er dér, ÅOP holder op med at beskrive virkeligheden. Derfor er det ene spørgsmål, der er værd at stille på trin 2, ikke "hvad er renten?" men "hvad koster det, hvis jeg skal bruge en måned mere?".
Uanset hvad svaret er, gælder loftet: de samlede omkostninger kan aldrig overstige 2.000 kr. på et lån på 2.000 kr., jf. § 11 b, stk. 1. Det omfatter udtrykkeligt gebyrer ved misligholdelse og følger gælden, hvis den overdrages.
Hvad der ikke ændrer sig undervejs
Tre ting ligger fast fra trin 3 og resten af forløbet igennem, uanset hvad der ellers sker. De er værd at kende, fordi de er din bund.
Fortrydelsesretten på 14 kalenderdage kan ikke tages fra dig, og den regnes fra det seneste af aftalens indgåelse og den dag, du modtog vilkårene.
Loftet på 100 % af kreditbeløbet gælder uanset, hvor mange forlængelser eller rykkere der kommer — og det omfatter udtrykkeligt gebyrer ved misligholdelse.
Retten til at indfri før tid gælder til enhver tid, helt eller delvis. Kommer der penge ind tidligere end ventet, er det den billigste beslutning, der findes i forløbet.
Små lån 2000: den korte tjekliste
- Søg ét sted ad gangen.
- Skriv ÅOP, samlede kreditomkostninger i kroner og ydelsen ned.
- Spørg om prisen på en forlængelse, før du skriver under.
- Sæt betalingsdatoen i kalenderen samme dag.
- Slå långiveren op i Finanstilsynets virksomhedsregister.
Kør tallene igennem værktøjet her på siden, som holder dem op mod begge lofter.
