Det, der er ude af proportion ved et mikrolån 1000 kr.
Prisen på et lån på 1.000 kr. er lille. Konsekvensen, hvis det går galt, er det ikke — og forskellen mellem de to er det mest værdifulde, man kan vide om det mindste beløb.
Et lån på 1.000 kr. skaber nøjagtig den samme slags kreditforhold som et lån på 100.000 kr.: den samme kreditvurdering, den samme aftale, den samme mulighed for rykkere, inkasso, registrering og fogedret. Det eneste, der er lille, er beløbet.
Til sammenligning må hele forretningen på et lån 1000 kr i én måned lovligt koste 25,32 kr., fordi ÅOP ikke må overstige 35 % efter lov om forbrugslånsvirksomheder § 11 a, stk. 1. Vi har regnet rammen ud for hver løbetid under minilån 1000.
Regnestykket, hvis det skrider
Misser en betaling, kan der efter rentelovens § 9 b kræves højst 100 kr. pr. rykkerskrivelse, for højst 3 skrivelser om det samme krav og kun med mindst 10 dages mellemrum. Tre rykkere er altså 300 kr. — på et lån på 1.000 kr. er det 30 % af beløbet, og det er mere end lånet lovligt måtte koste over et helt år.
Går det videre til inkasso, kommer der yderligere omkostninger oveni, og Forbrug.dk gennemgår, hvad der må kræves. Loftet holder dog: de samlede omkostninger kan aldrig overstige 1.000 kr. på et lån på 1.000 kr., jf. § 11 b, stk. 1.
Men den dyreste konsekvens står slet ikke i kroner.
Registreringen, der ikke skalerer
Bliver du indberettet til et kreditoplysningsbureau, er registreringen den samme, uanset om gælden var 1.000 kr. eller 50.000 kr. Den gør det vanskeligt at låne andre steder, at leje bolig og at tegne abonnementer — i en periode, der ikke afhænger af beløbets størrelse.
Efter databeskyttelseslovens § 20, stk. 3 må oplysninger, der taler imod kreditværdighed, ikke behandles, når de er mere end 5 år gamle, med en snæver undtagelse. Datatilsynet behandler de 5 år som en maksimumfrist og lægger til grund, at man som udgangspunkt slettes, når gælden er betalt inklusive renter og gebyrer. Er du registreret hos flere bureauer, løber fristen selvstændigt hvert sted.
Det er dét, der gør det mindste lån særligt: gevinsten er nogle få hundrede kroners likviditet, og risikoen er den samme som ved et lån mange gange større.
Hvorfor du kan blive afvist på 1.000 kr.
Det overrasker mange, men det følger af, hvordan vurderingen laves. Långiver skal vurdere din kreditværdighed inden aftalen på grundlag af fyldestgørende oplysninger og om nødvendigt ved opslag i relevante databaser, jf. kreditaftalelovens § 7 c, stk. 1. Vurderingen handler om, hvorvidt ydelsen kan betales — ikke om, hvor lidt du beder om.
Dertil kommer långiverens egen kalkule. Når den lovlige indtjening på et mikrolån små beløb er nogle få tiere, skal risikoen være meget lav, før forretningen hænger sammen. Adgangskravene er derfor relativt strammere i den mindste ende, ikke løsere.
Afvises du på grundlag af et databaseopslag, skal du omgående have besked og have oplyst hvilken database, uden omkostninger for dig, jf. § 7 c, stk. 3.
Hvor 1.000 kr. står i forhold til resten
Det er værd at placere beløbet i markedet, fordi det forklarer, hvorfor oplevelsen er anderledes end ved større små lån.
Ved 5.000-10.000 kr. er der flere udbydere, forskellen mellem tilbuddene er reelle penge, og sammenligning betaler sig. Ved 1.000 kr. er der få udbydere, spændet er nogle få tiere, og den tid, du bruger på at sammenligne, er sandsynligvis mere værd end det, du kan spare.
Derfor flytter den nyttige indsats sig ved dette beløb. Den ligger ikke i at finde det billigste tilbud, men i at afgøre, om lånet skal optages — og i at sikre, at det bliver betalt til tiden. Det er de to ting, der afgør udfaldet, når prisforskellen er marginal og konsekvensen ved misligholdelse ikke er det.
Hvad man får for de 1.000 kr. — og hvad man giver
Sat op mod hinanden ser byttet sådan ud. Du får rådighed over 1.000 kr. i en periode. Du giver en kreditaftale, en kreditvurdering, en post i din gæld, og en risiko for en registrering, der kan følge dig i op til fem år.
Det er ikke et argument for aldrig at låne 1.000 kr. Det er et argument for at gøre det bevidst — og for at bruge fem minutter på alternativerne først, fordi de ved netop dette beløb er usædvanligt stærke.
En aftale om udsættelse eller afdrag hos den, du skylder, koster som regel ingenting. To rykkere på en ubetalt regning koster højst 200 kr. Et aftalt overtræk på en konto, du allerede har, koster ikke en ny oprettelse. Alle tre er værd at afvise bevidst frem for at overse.
Den ene vane, der løser det meste
Når prisforskellen er marginal og konsekvensen ved at misse en betaling ikke er, koger rådet ned til noget meget enkelt: sæt betalingsdatoen i kalenderen samme dag, du låner.
Det lyder trivielt, og det er netop pointen. På et lån af denne størrelse går det sjældent galt, fordi man ikke har pengene — det går galt, fordi beløbet er lille nok til at glide ud af hovedet, og fordi rykkeren kommer, før man opdager det.
Sæt en påmindelse et par dage før forfald, og læg beløbet til side, når det er der. Det koster ingenting og fjerner den eneste risiko, der reelt er dyr ved et lån på 1.000 kr.
Hvis du alligevel låner
Så gør de samme fire ting, som ved ethvert andet lån — de tager tilsammen fem minutter.
- Find ÅOP og de samlede kreditomkostninger i kroner. Nævner materialet en rentesats eller et omkostningstal, skal begge dele fremgå, jf. markedsføringslovens § 18.
- Spørg, hvad en forlængelse og en for sen betaling koster. De indgår ikke i ÅOP, jf. kreditaftalelovens § 16, stk. 3 — og de er, som vist ovenfor, den dyre del ved dette beløb.
- Slå långiveren op i Finanstilsynets virksomhedsregister.
- Husk fortrydelsesretten: 14 kalenderdage efter § 19, stk. 1, med tilbagebetaling af kapital og påløbne renter senest 30 kalenderdage efter din besked efter § 19, stk. 4.
Og sæt betalingen i kalenderen samme dag, du låner. På et lån af denne størrelse er det ikke prisen, der er risikoen — det er at glemme den.
