Tjek et lånetilbud mod lofterne

Hvad værktøjet regner ud

Du indtaster fire ting fra tilbuddet: beløbet, løbetiden, renten og de gebyrer, der hører til. Værktøjet regner ÅOP ud efter formlen i kreditaftalelovens § 16 og lovens bilag 1, lægger de samlede kreditomkostninger sammen i kroner, og holder begge tal op mod de to lofter, der gælder for selve aftalen.

Det er ikke en ansøgning, og det sender ingen oplysninger nogen steder hen. Det er et regnestykke.

Er lånet lovligt? De to lofter, værktøjet måler mod

ÅOP loft — 35 %. En kreditaftale med en forbruger må ikke indgås, hvis de årlige omkostninger i procent overstiger 35 %, jf. lov om forbrugslånsvirksomheder § 11 a, stk. 1. Bemærk ordet "overstiger": præcis 35,00 % er lovligt. Det er ikke et renteloft 35 procent i klassisk forstand — det er de samlede årlige omkostninger, der måles.

Omkostningsloft — 100 %. Når du har betalt omkostninger svarende til 100 % af det samlede kreditbeløb, må der ikke opkræves flere, jf. § 11 b, stk. 1. Det omfatter udtrykkeligt gebyrer ved misligholdelse og følger gælden, hvis den overdrages.

Ligger et tilbud over det første loft, må aftalen ikke indgås. Ligger de samlede omkostninger over det andet, er der opkrævet for meget.

Sammenlign ÅOP rigtigt

Værktøjet kan køres to gange, og det er dét, der gør det brugbart. Vil du sammenlign åop på tværs af udbydere, skal beløb og løbetid være ens i begge kørsler — ellers sammenligner du to forskellige spørgsmål.

Er løbetiden forskellig, er det kronebeløbet, der afgør: et lån med lavere ÅOP og længere løbetid kan sagtens koste flere kroner i alt.

Det, værktøjet ikke kan se

Beregn åop giver dig prisen på et lån, du betaler som aftalt. Omkostninger ved misligholdelse indgår ikke i ÅOP — det står udtrykkeligt i kreditaftalelovens § 16, stk. 3 — så prisen på en forlængelse og gebyret ved en for sen betaling er ikke med.

Spørg derfor långiveren om de to tal særskilt, inden du skriver under. På et kortfristet lån er det den vigtigste oplysning, der ikke står nogen steder.

Når tallene er regnet

Slå långiveren op i Finanstilsynets virksomhedsregister — tilladelse er et krav for at udbyde kreditaftaler til forbrugere. Og husk, at du kan fortryde aftalen i 14 kalenderdage efter kreditaftalelovens § 19, stk. 1, hvilket giver dig to uger til at regne efter en gang til.

Vil du forstå tallene bedre, forklarer ÅOP og omkostningsloft begreberne kort.