Rammen ved 3.000 kr.
Loftet i lov om forbrugslånsvirksomheder § 11 a, stk. 1 sætter grænsen: en kreditaftale med en forbruger må ikke indgås, hvis ÅOP overstiger 35 %. Baglæns giver det den dyreste lovlige aftale på 3.000 kr.
| Løbetid | Månedlig ydelse | Tilbagebetaling i alt | Maks. omkostninger |
|---|
| 1 md. | 3.075,97 kr. | 3.075,97 kr. | 75,97 kr. |
| 3 md. | 1.051,07 kr. | 3.153,21 kr. | 153,21 kr. |
| 6 md. | 545,24 kr. | 3.271,44 kr. | 271,44 kr. |
| 12 md. | 293,04 kr. | 3.516,43 kr. | 516,43 kr. |
| 24 md. | 168,34 kr. | 4.040,15 kr. | 1.040,15 kr. |
Tallene er beregnet ud fra loftet i lov om forbrugslånsvirksomheder § 11 a: de viser den dyreste aftale, der lovligt kan indgås, altså hvor ÅOP rammer præcis 35,00 %. Et lovligt tilbud kan være billigere — det kan ikke være dyrere. Bemærk, at loftet er proportionalt: procenterne er de samme uanset beløbet, så det er kronebeløbene, der flytter sig fra side til side.
Ved et minilån 3000 kr. over seks måneder er rammen 271,44 kr., og over et år 516,43 kr. Det er her, beløbet bliver stort nok til, at forskellen mellem udbyderne begynder at betyde noget i kroner — og dermed også stort nok til, at det kan betale sig at sammenligne.
Her begynder alternativerne at vinde
3.000 kr. er omtrent det punkt, hvor andre produkter bliver reelle konkurrenter. Det er værd at kende dem, før man vælger.
Et aftalt overtræk i din egen bank
En kassekredit har typisk ingen oprettelsesomkostning at fordele over et lille beløb, og du betaler kun rente af det, du faktisk trækker. Til et beløb som dette er den ofte klart billigere end et selvstændigt lån.
Én ting er værd at vide: loftet på 100 % i § 11 b, stk. 2 gælder ikke kassekreditter og revolverende kreditter uden en aftalt slutdato. Til gengæld kan du efter § 11 c bede din udbyder om at ændre kreditten til en kreditaftale med afdrag — og så gælder loftet.
En afdragsordning hos den, du skylder
Skal de 3.000 kr. betale en bestemt regning, er en aftale direkte med kreditor stadig det billigste. Den koster sjældent noget, og den kræver ingen kreditvurdering.
Et almindeligt forbrugslån
Ved 3.000 kr. er beløbet ved at være stort nok til, at et almindeligt forbrugslån med længere løbetid kan komme i spil, og de ligger typisk lavere i ÅOP, fordi oprettelsen fordeles over flere kroner og flere måneder. Prisen er, at du betaler i længere tid — og dermed flere kroner i alt.
Den afvejning, ingen kan tage for dig
Tabellen ovenfor viser det tydeligt: jo længere løbetid, desto flere kroner må lånet lovligt koste. Over 24 måneder er rammen 1.040,15 kr. mod 153,21 kr. over tre.
Det er ikke et udtryk for, at lange lån er dårligere aftaler. Det er, hvad en årlig procent betyder: du betaler den flere gange. Den korte løbetid er billigst i kroner og hårdest for budgettet. Den lange er omvendt.
Den brugbare regel er derfor: vælg den korteste løbetid, hvor ydelsen faktisk kan betales hver måned. Vælger du kortere end det, ender du i forlængelser, og så blev det dyrere alligevel.
Hvad der sker, hvis du ikke kan betale
Rækkefølgen er værd at kende, fordi hvert trin har en pris, og fordi de fleste trin kan undgås ved at ringe først.
- Kontakt långiver, før ydelsen misser. En ændret afdragsplan er næsten altid billigere end alternativet, og den koster typisk ingenting at aftale.
- Rykkere. Højst 100 kr. pr. skrivelse, højst 3 om det samme krav, mindst 10 dage imellem. Tæl både skrivelserne og dagene, hvis du får flere.
- Inkasso. Kravet overdrages, og der kommer yderligere omkostninger oveni.
- Registrering. Bliver du indberettet til et kreditoplysningsbureau, gør det det svært at låne, leje bolig og tegne abonnementer i en periode.
Uanset hvor langt det går, gælder loftet: de samlede omkostninger kan ikke overstige 3.000 kr. på et lån på 3.000 kr., og det omfatter udtrykkeligt gebyrer ved misligholdelse.
Sammenligning ved dette beløb
For at to tilbud kan sammenlignes, skal beløb og løbetid være ens. Er de det, rangerer ÅOP dem korrekt. Er de ikke, er det kronebeløbet, der afgør.
Nævner et tilbud eller en annonce en rentesats eller et tal om omkostningerne, skal standardoplysningerne med: debitorrente, samlet kreditbeløb, ÅOP og løbetid, jf. markedsføringslovens § 18. Forbrugerombudsmanden kræver dem vist klart og på en fremtrædende måde. Mangler ÅOP i en annonce, der nævner en rente, mangler der noget, loven kræver.
Og husk det, ÅOP ikke dækker: omkostninger ved misligholdelse står uden for beregningen efter kreditaftalelovens § 16, stk. 3. Spørg særskilt til forlængelse og for sen betaling.
Lån små beløb, men ikke for små
Der er en pointe gemt i tabellen, som går den anden vej end man skulle tro: det kan være dyrere at låne for lidt.
Låner du 3.000 kr., hvor du reelt har brug for 4.000 kr., ender du enten med at forlænge, med at låne igen, eller med at komme bagud på noget andet. Hver af de tre udveje koster mere end at have lånt det rigtige beløb fra starten — og en ekstra ansøgning er desuden en ny kreditvurdering.
Omvendt gælder det stadig, at hver ekstra lånt krone koster. Den brugbare fremgangsmåde er derfor at regne det faktiske behov ud én gang, lægge lidt til for det uforudsete, og så holde fast i tallet — frem for at låne det mindste, der føles acceptabelt, og håbe.
Reglerne, der følger med
Ved små lån 3000 gælder hele forbrugerbeskyttelsen: kreditvurdering inden aftalen efter kreditaftalelovens § 7 c, 14 kalenderdages fortrydelsesret efter § 19, stk. 1, tilbagebetaling af kapital og påløbne renter senest 30 kalenderdage efter en fortrydelse efter § 19, stk. 4, og loftet på 100 % af kreditbeløbet for de samlede omkostninger.
Rykkergebyrer er begrænset til højst 100 kr. pr. skrivelse, højst 3 om det samme krav og kun med mindst 10 dages mellemrum, jf. rentelovens § 9 b.
Slå långiveren op i Finanstilsynets virksomhedsregister — tilladelse er et krav for at udbyde kreditaftaler til forbrugere, jf. Finanstilsynet — og kør tallene igennem værktøjet her på siden. Skal du bruge et andet beløb, har vi regnet på 2.000 kr. og 5.000 kr. også.
