Beløbet er en prisfaktor, ikke bare et tal
Vil du lån små beløb, er der én mekanisme, der forklarer næsten hele prisbilledet: faste omkostninger fylder relativt mere, jo mindre du låner.
Et oprettelsesgebyr er det samme kronebeløb, uanset om du låner 2.000 eller 20.000 kr. Men som andel af det lånte er det ti gange så stort i det første tilfælde. Og fordi ÅOP omregner alle omkostninger til en årlig procent, slår det igennem med fuld styrke i det tal, du sammenligner på.
Det er derfor et lån lille beløb næsten altid ser dyrt ud målt i procent — også når långiveren er helt rimelig.
Det samme gebyr, to beløb
Regnestykket er lettere at se end at forklare. Se eksemplet nedenfor: samme rente, samme gebyr, to forskellige beløb. ÅOP falder fra 65,4 % til 20,5 %, alene fordi gebyret fordeles over flere kroner.
Det fører til to konklusioner, som trækker i hver sin retning, og begge er rigtige:
- Det store lån er billigere pr. lånt krone. Målt i procent er det en langt bedre aftale.
- Det lille lån er billigere i kroner. 599,44 kr. mod 2.095,23 kr.
Derfor er rådet "lån mere, så bliver ÅOP lavere" en fælde. Det er rigtigt regnet i procent og forkert, hvis du ikke havde brug for pengene.
Små lån beløb: hvad du faktisk skal beslutte
Beslutningen er ikke, hvilket beløb der giver den pæneste ÅOP. Den er, hvilket beløb der dækker behovet.
To fejl er almindelige, og den ene er dyrere end den anden. At låne mere end nødvendigt koster direkte: hver ekstra krone bærer rente og løber i hele løbetiden. At låne mindre end nødvendigt koster indirekte, men ofte mere: enten forlænger du, eller du låner igen — og en ny ansøgning er en ny kreditvurdering efter kreditaftalelovens § 7 c, stk. 1 og en ny oprettelse.
Det gælder uanset hvad produktet kaldes: minilån små beløb, mikrolån eller sms-lån er det samme, og beslutningen om beløbet er den samme. Den brugbare metode er at regne behovet ud én gang, lægge en lille margin til, og så holde fast. Vi har regnet på de almindelige beløb: 1.000 kr., 3.000 kr., 5.000 kr. og 10.000 kr.
Hvor loftet begynder at binde
Ved de mindste beløb er det ikke kun markedet, men loven, der begrænser udbuddet. En kreditaftale med en forbruger må ikke indgås, hvis ÅOP overstiger 35 %, jf. lov om forbrugslånsvirksomheder § 11 a, stk. 1.
På meget små beløb over meget kort tid bliver den grænse hurtigt bindende: der er simpelthen ikke plads til et almindeligt oprettelsesgebyr inden for loftet. Det er en væsentlig del af forklaringen på, hvorfor lån små penge i den allermindste ende er et tyndt marked. Tallene for hvert beløb står på beløbssiderne ovenfor.
Den absolutte grænse er den anden: de samlede omkostninger må aldrig overstige 100 % af kreditbeløbet, jf. § 11 b, stk. 1, og det gælder også gebyrer ved misligholdelse og følger gælden, hvis den overdrages.
Hvad de faste omkostninger dækker over
Det er værd at vide, hvad gebyret på et lille lån faktisk betaler for, fordi det forklarer, hvorfor det ikke bare kan skæres væk.
Långiver skal vurdere din kreditværdighed inden aftalen, og vurderingen skal bygge på fyldestgørende oplysninger, om nødvendigt ved opslag i databaser. Det koster det samme at gøre, uanset om lånet er på 2.000 eller 50.000 kr. Dertil kommer udbetaling, administration gennem løbetiden og risikoen for, at lånet ikke bliver betalt tilbage.
Ingen af de poster skalerer med beløbet. Derfor er der en nedre grænse for, hvad det kan betale sig at låne ud — og derfor er den grænse højere end mange forventer.
Sms lån små beløb: kanalen ændrer ingenting
Historisk bestilte man et sms lån ved at sende en besked; i dag er kanalen en app eller en hjemmeside. Produktet er det samme: et lille forbrugslån uden sikkerhed, og reglerne skelner ikke efter, hvordan du ansøger.
Det, reglerne skelner efter, er løbetiden. Forbrugerombudsmandens retningslinjer om kortfristede lån indgået som fjernsalgsaftaler dækker lån med en tilbagebetalingstid på op til 3 måneder og kræver, at långivere giver "klare, tydelige, korrekte og tilstrækkelige oplysninger om lånet". De fleste lån i den mindste ende falder i den kategori.
Hvad beløbet betyder for, hvem der vil låne dig penge
Beløbet påvirker ikke kun prisen, men også udbuddet — og det trækker i begge retninger.
I den mindste ende er der få udbydere, fordi loftet gør forretningen svær. I den større ende af små lån er der flere, fordi almindelige forbrugslån begynder at være relevante, men til gengæld er kravene ofte strammere: der er mere på spil for långiveren, og kreditvurderingen bliver grundigere.
Det betyder, at det letteste lån at få bevilget ikke nødvendigvis er det, du har brug for, og at det billigste ikke nødvendigvis er det, du kan få. Men rækkefølgen bør være den samme uanset: find ud af, hvad behovet er, og led så efter det bedste tilbud på dét beløb — ikke omvendt.
Sådan sammenligner du, når beløbet er lille
Sammenlign kun lån med samme beløb og samme løbetid. Er de ens, rangerer ÅOP korrekt; er de ikke, afgør kronebeløbet.
Og husk, at ÅOP ikke dækker det, der sker, hvis noget går skævt: omkostninger ved misligholdelse står uden for beregningen efter kreditaftalelovens § 16, stk. 3. Spørg særskilt til, hvad en forlængelse og en for sen betaling koster — og læg mærke til, at rykkergebyrer er begrænset til højst 100 kr. pr. skrivelse, højst 3 om det samme krav og kun med mindst 10 dages mellemrum, jf. rentelovens § 9 b.
Nævner en annonce en rentesats eller et omkostningstal, skal ÅOP, debitorrente, samlet kreditbeløb og løbetid med, jf. markedsføringslovens § 18. Kør tallene igennem værktøjet her på siden.
