Hvad et minilån 1000 kr. lovligt må koste
Det her er det tal, der forklarer hele markedet for de mindste beløb, og det står sjældent nogen steder. Loftet i lov om forbrugslånsvirksomheder § 11 a, stk. 1 forbyder at indgå en kreditaftale med en forbruger, hvis ÅOP overstiger 35 %. Regner man baglæns fra det loft, får man den dyreste aftale, der lovligt kan laves på 1.000 kr.
| Løbetid | Månedlig ydelse | Tilbagebetaling i alt | Maks. omkostninger |
|---|
| 1 md. | 1.025,32 kr. | 1.025,32 kr. | 25,32 kr. |
| 3 md. | 350,36 kr. | 1.051,07 kr. | 51,07 kr. |
| 6 md. | 181,75 kr. | 1.090,48 kr. | 90,48 kr. |
| 12 md. | 97,68 kr. | 1.172,14 kr. | 172,14 kr. |
| 24 md. | 56,11 kr. | 1.346,72 kr. | 346,72 kr. |
Tallene er beregnet ud fra loftet i lov om forbrugslånsvirksomheder § 11 a: de viser den dyreste aftale, der lovligt kan indgås, altså hvor ÅOP rammer præcis 35,00 %. Et lovligt tilbud kan være billigere — det kan ikke være dyrere. Bemærk, at loftet er proportionalt: procenterne er de samme uanset beløbet, så det er kronebeløbene, der flytter sig fra side til side.
Læg mærke til den øverste linje. Låner du 1.000 kr. i én måned, må hele forretningen — rente, oprettelse, administration, det hele — koste 25,32 kr. Ikke mere.
Det er forklaringen på, at lån 1000 kr lille beløb er svære at finde som selvstændigt produkt: et oprettelsesgebyr på 200 kr. ville alene gøre aftalen ulovlig flere gange om. Ingen långiver kan drive en kreditvurdering, en udbetaling og en inddrivelsesrisiko for 25,32 kr.
Derfor er løbetiden det, der gør lånet muligt
Strækker du det samme lån over 12 måneder, stiger den lovlige ramme til 172,14 kr., fordi ÅOP er en årlig sats. Det er ikke et smuthul — det er, hvad procenten betyder. Men det er værd at forstå, hvad du køber: du betaler mere i kroner for at gøre lånet lovligt muligt.
Det fører til den ubehagelige konklusion om minilån små beløb: jo mindre du låner, desto dårligere en handel er et lån, målt mod alternativerne. Ikke fordi långiverne er urimelige, men fordi de faste omkostninger ved at låne 1.000 kr. ud er næsten de samme som ved at låne 20.000 kr. ud.
Hvad der som regel slår et lån på 1.000 kr.
Ved så små beløb er alternativerne usædvanligt stærke, og de er værd at afvise bevidst frem for at overse.
- En aftale med den, du skylder. Skal pengene betale en bestemt regning, er en udsættelse eller en afdragsordning direkte hos kreditor næsten altid gratis. Det er svært at slå.
- Rykkergebyret, du undgår. Efter rentelovens § 9 b må en rykker højst koste 100 kr., højst 3 gange om det samme krav, og kun med mindst 10 dages mellemrum. Skylder du 1.000 kr. og risikerer to rykkere, er den samlede risiko 200 kr. — mindre end hvad et lån over 12 måneder lovligt må koste.
- Et aftalt overtræk. På en eksisterende konto er der ikke et nyt oprettelsesgebyr at fordele over 1.000 kr.
Det er ikke et råd om aldrig at låne små beløb. Det er en påmindelse om, at regnestykket ved 1.000 kr. ser anderledes ud end ved 10.000 kr., og at forskellen næsten altid peger væk fra lånet.
Er et mikrolån 1000 kr. noget andet?
Nej. "Mikrolån" og "minilån" er begge markedsudtryk uden definition i dansk lovgivning, og de udløser ingen særregler. Et mikrolån 1000 kr og et lån 1000 er det samme produkt under to navne. Læs mere under hvad er et minilån og mikrolån 1000 kr.
De regler, der gælder — også ved 1.000 kr.
Der er ingen bagatelgrænse i dansk kreditlovgivning. Et lån på 1.000 kr. er lige så omfattet som et lån på 400.000 kr.
- Kreditvurdering. Långiver skal vurdere din kreditværdighed, inden aftalen indgås, jf. kreditaftalelovens § 7 c, stk. 1. Afvises du på grundlag af et databaseopslag, skal du omgående have besked og vide hvilken database, uden omkostninger for dig.
- Fortrydelsesret. 14 kalenderdage efter § 19, stk. 1. Fortryder du, betaler du kapitalen og de påløbne renter tilbage senest 30 kalenderdage efter, du har sendt beskeden, jf. § 19, stk. 4.
- Loftet på 100 %. De samlede omkostninger kan aldrig overstige 1.000 kr. på et lån på 1.000 kr., jf. § 11 b, stk. 1 — heller ikke hvis du kommer bagud, og heller ikke hvis gælden sælges videre.
- Oplysningspligten. Nævner en annonce en rente eller et omkostningstal, skal ÅOP, samlet kreditbeløb, debitorrente og løbetid med, jf. markedsføringslovens § 18.
Hvad "afslag" betyder ved så lille et beløb
Det overrasker mange, at man kan blive afvist på 1.000 kr. Men kreditvurderingen handler ikke om beløbets størrelse — den handler om, hvorvidt ydelsen kan betales, og om der er noget at vurdere på.
For långiveren er der desuden en kold beregning bag: når den lovlige indtjening på lånet er nogle få tusindedele af et årsværk i sagsbehandling, skal risikoen være meget lav, før forretningen hænger sammen. Det gør adgangskravene relativt strammere, ikke løsere, i den mindste ende.
Får du afslag på baggrund af et databaseopslag, har du krav på omgående at få det at vide og at få oplyst, hvilken database der blev brugt, uden omkostninger for dig.
Hvis du alligevel skal låne 1.000 kr.
Så er øvelsen kort, netop fordi rammen er så snæver. Find de samlede omkostninger i kroner og hold dem op mod tabellen ovenfor. Ligger tilbuddet over den relevante linje, er aftalen ikke lovlig at indgå.
Læs derefter, hvad en forlængelse og en for sen betaling koster. De tal indgår ikke i ÅOP, jf. kreditaftalelovens § 16, stk. 3 — så ÅOP fortæller dig prisen på et lån, du betaler som aftalt, og ikke på et, der skrider.
Og slå långiveren op i Finanstilsynets virksomhedsregister: en tilladelse er et krav for at udbyde kreditaftaler til forbrugere, jf. Finanstilsynet. Kør tallene igennem værktøjet her på siden, før du skriver under.
