Minilån 10000 kr.: loftet, løbetiden og hvad der ellers kan lånes

Loftet ved 10.000 kr.

Loftet er procentuelt, ikke kronebaseret: en kreditaftale med en forbruger må ikke indgås, hvis ÅOP overstiger 35 %, jf. lov om forbrugslånsvirksomheder § 11 a, stk. 1. Derfor vokser rammen i kroner, når beløbet vokser — her med længere løbetider, som er realistiske ved dette beløb.

Det er værd at standse ved den nederste linje. Over 36 måneder kan et lån på 10.000 kr. lovligt koste op til 5.359,35 kr. — altså mere end halvdelen af det lånte beløb, uden at noget som helst er ulovligt. Loftet på 35 % beskytter mod ågerpriser, ikke mod dyre lån.

Her konkurrerer andre produkter for alvor

Ved et minilån 10000 kr. er beløbet stort nok til, at du ikke længere kun vælger mellem udbydere af små lån.

Et almindeligt forbrugslån i en bank

Ligger typisk et godt stykke fra loftet målt på ÅOP, fordi oprettelsen fordeles over et større beløb og en længere periode, og fordi bankens omkostninger ved kunden allerede er dækket ind. Til gengæld er behandlingstiden længere og kravene ofte strammere.

Et aftalt overtræk

Billigt til svingende behov, fordi du kun betaler rente af det trukne. Bemærk, at loftet på 100 % efter § 11 b, stk. 2 ikke gælder kassekreditter uden aftalt slutdato — du kan dog efter § 11 c bede om at få kreditten lavet om til en kreditaftale med afdrag, og så gælder loftet.

Finansiering af det, pengene skal bruges til

Skal de 10.000 kr. bruges på en bestemt ting, er finansiering knyttet til købet ofte billigere, fordi der er en sikkerhed. Her gælder desuden kreditaftalelovens regler om kreditkøb.

Den brugbare konklusion: ved lån 10000 lille beløb er "lille" ved at være en tilsnigelse, og det er den rigtige anledning til at hente mere end ét tilbud.

Løbetiden bliver den dyreste beslutning

Ved små beløb over få måneder er forskellen mellem løbetiderne nogle hundrede kroner. Her er den tusinder.

Ved loftet er rammen 1.721,42 kr. over 12 måneder og 5.359,35 kr. over 36. Ydelsen falder omvendt fra 976,79 kr. til 426,65 kr. om måneden. Det er ikke et snydenummer — det er, hvad en årlig sats betyder, når den løber tre gange så længe.

Reglen er den samme som ved mindre beløb, men konsekvensen er større: vælg den korteste løbetid, hvor ydelsen kan betales hver måned. Og læg mærke til, at du altid kan indfri før tid — kreditaftaleloven § 26 giver forbrugeren ret til helt eller delvis at indfri sine forpligtelser til enhver tid. En lidt længere løbetid med mulighed for at betale hurtigere er derfor sjældent en dårlig sikkerhedsmargin.

Små lån 10000: hvad du skal have skrevet ned

• ÅOP ved den løbetid, du faktisk vælger.
• Samlede kreditomkostninger i kroner — ved dette beløb er det tallet, der overrasker folk.
• Ydelsen, holdt op mod dit rådighedsbeløb.
• Prisen ved for sen betaling, som ikke indgår i ÅOP efter kreditaftalelovens § 16, stk. 3.
• Om der kan indfries før tid, og hvad det i givet fald koster.

Nævner et tilbud eller en annonce en rentesats eller et omkostningstal, skal standardoplysningerne med, jf. markedsføringslovens § 18 — herunder ÅOP beregnet efter kreditaftaleloven.

Når der allerede er lån i forvejen

Ved dette beløb er anledningen ofte, at der skal samles flere mindre lån til ét. Det kan være fornuftigt, men kun hvis regnestykket gøres færdigt.

Det nye lån er billigere, hvis de samlede omkostninger på det nye er lavere end de resterende omkostninger på de gamle. En lavere ydelse er ikke det samme: den kan lige så godt betyde, at du har forlænget løbetiden og dermed betaler mere i alt. Læg derfor de faktiske restgælde og de resterende omkostninger sammen, før du sammenligner.

Husk også, at du har ret til at indfri de eksisterende lån før tid, og at du skal spørge til, hvad det koster i hvert enkelt tilfælde. Vi behandler emnet særskilt under samle små lån og refinansiering af små lån.

Er 10.000 kr. stadig lån små beløb?

Sprogligt er det i grænselandet. Markedsføringen bruger "små lån" og "minilån" op til omkring 50.000 kr., men ved 10.000 kr. er man reelt ovre i et almindeligt forbrugslån med en anden slags udbydere og en anden prisstruktur.

Det har en praktisk konsekvens: søgeordene fører dig til sider om små lån, mens de bedste tilbud ved dette beløb ofte findes hos dem, der ikke kalder produktet et minilån. Det er værd at lede begge steder. Se små lån for det bredere marked.

Hvad långiver ser på ved dette beløb

Ved 10.000 kr. er kreditvurderingen mærkbart grundigere end ved de mindste beløb, simpelthen fordi der er mere på spil for långiveren. I praksis betyder det indkomst, faste udgifter, rådighedsbeløb, eksisterende gæld og et opslag i databaser for at se, om du står registreret.

Det er også her, det begynder at gøre en forskel, hvor mange lån du har i forvejen. Et rådighedsbeløb, der rækker til én ydelse, rækker ikke nødvendigvis til to — og det er ydelsen efter alle eksisterende forpligtelser, der tæller.

Får du afslag, skal du omgående have besked, hvis afslaget bygger på et databaseopslag, og have oplyst hvilken database, uden omkostninger for dig. Det er værd at bruge: ved du, hvilket bureau der er tale om, kan du få indsigt i, hvad der står om dig, og få rettet det, hvis noget er forkert.

Beskyttelsen gælder uændret

Långiver skal kreditvurdere dig inden aftalen, jf. kreditaftalelovens § 7 c, stk. 1, og skal kreditten senere forhøjes væsentligt, skal der laves en fornyet vurdering efter stk. 2. Du kan fortryde i 14 kalenderdage efter § 19, stk. 1 og betaler da kapital og påløbne renter tilbage senest 30 kalenderdage efter din besked, jf. § 19, stk. 4.

De samlede omkostninger kan aldrig overstige 10.000 kr. på et lån på 10.000 kr., jf. § 11 b, stk. 1. Rykkergebyrer er begrænset til højst 100 kr. pr. skrivelse, højst 3 om det samme krav og mindst 10 dage imellem, jf. rentelovens § 9 b.

Slå långiveren op i Finanstilsynets virksomhedsregister, og kør tallene igennem værktøjet her på siden. Et mikrolån 10000 er det samme produkt under et andet navn — ingen af ordene er defineret i loven. Se også små lån for det bredere marked over dette beløb.