ÅOP

ÅOP står for de årlige omkostninger i procent. Det er ét tal, der samler alt, hvad et lån koster — rente, oprettelsesgebyr og løbende gebyrer — og udtrykker det som en årlig sats.

Hvad er åop teknisk set? Det er nutidsværdien af alle betalinger under aftalen, beregnet efter den matematiske formel i kreditaftalelovens § 16 og lovens bilag 1. Du behøver ikke kunne regne den; du skal kunne læse den.

Forskel på nominel rente og ÅOP

Den nominelle rente — debitorrenten — er prisen på selve pengene. ÅOP er prisen på hele lånet.

På et lille lån med kort løbetid er forskellen stor, fordi et fast oprettelsesgebyr fylder meget og ikke indgår i renten. To lån med præcis samme rente kan derfor have vidt forskellig ÅOP.

Derfor: sammenlign på ÅOP, aldrig på renten alene — og kun mellem lån med samme beløb og samme løbetid, da ÅOP er en årlig sats.

Beregn ÅOP: hvad der tæller med

Med: debitorrenten, oprettelsesgebyret og løbende gebyrer, der er en betingelse for kreditten.

Ikke med: omkostninger ved misligholdelse. Det står udtrykkeligt i § 16, stk. 3 — rykkergebyrer, inkassoomkostninger og prisen på en forlængelse står uden for beregningen. ÅOP beskriver altså prisen på et lån, du betaler som aftalt, og siger intet om, hvad der sker, hvis noget skrider.

ÅOP loft

En kreditaftale med en forbruger må ikke indgås, hvis ÅOP overstiger 35 %, jf. lov om forbrugslånsvirksomheder § 11 a, stk. 1. Loven siger "overstiger", så præcis 35,00 % er lovligt.

Hertil kommer et markedsføringsforbud: udbyder långiveren forbrugerkredit til 25 % eller derover, må lån ikke markedsføres til forbrugere, jf. markedsføringslovens § 11 a. Og nævner en annonce en rentesats eller et omkostningstal, skal ÅOP oplyses, jf. § 18.

Hvornår ÅOP rangerer rigtigt — og hvornår ikke

ÅOP rangerer to tilbud korrekt, når beløb og løbetid er ens. Er de ikke, kan tallet føre dig galt af sted: et lån med lavere ÅOP og længere løbetid koster flere kroner i alt.

Det skyldes, at ÅOP måler prisen pr. år. Derfor stiger den, når et fast gebyr skal tjenes ind på kortere tid, og falder, når beløbet vokser — uden at renten er rørt. Begge bevægelser er matematik, ikke udtryk for, at långiveren er blevet rimeligere eller mere urimelig.

Den praktiske regel er derfor: brug ÅOP til at vælge mellem tilbud på samme lån, og brug kronetallet til at afgøre, om lånet overhovedet er værd at tage.

Hvor du finder ÅOP

På et konkret tilbud skal ÅOP stå i materialet. Gør den ikke, og nævnes der alligevel en rente eller et gebyr, mangler der noget, loven kræver — og det er i sig selv en oplysning om långiveren.

Du kan også regne den ud selv ud fra beløb, løbetid, rente og gebyrer; vores værktøj til at tjekke et lånetilbud gør det. Og du kan slå långiveren op i Finanstilsynets virksomhedsregister, hvor virksomheder med tilladelse til at udbyde kreditaftaler til forbrugere er registreret.

Se omkostningsloft for alle tre lofter og samlede kreditomkostninger for tallet i kroner.