Minilån 2000 kr.: rammen, forlængelsen og hvad du skal spørge om

Rammen ved 2.000 kr.

Loftet i lov om forbrugslånsvirksomheder § 11 a, stk. 1 forbyder at indgå en kreditaftale med en forbruger, hvis ÅOP overstiger 35 %. Regnet baglæns giver det den dyreste aftale, der lovligt kan laves på 2.000 kr.

Tallene er beregnet ud fra loftet i lov om forbrugslånsvirksomheder § 11 a: de viser den dyreste aftale, der lovligt kan indgås, altså hvor ÅOP rammer præcis 35,00 %. Et lovligt tilbud kan være billigere — det kan ikke være dyrere. Bemærk, at loftet er proportionalt: procenterne er de samme uanset beløbet, så det er kronebeløbene, der flytter sig fra side til side.

Ved et minilån 2000 kr. er der altså plads til 102,14 kr. i samlede omkostninger over tre måneder. Det er mere realistisk end ved 1.000 kr., og det er netop derfor, produktet findes i denne størrelse.

Forlængelsen: den ene ting, der afgør prisen

Ved korte lån på små beløb er den største enkeltrisiko ikke renten, men forlængelsen. Kan du ikke betale hele beløbet på forfaldsdagen, tilbydes du ofte at forlænge — og en forlængelse er en ny omkostning.

Regnestykket er ubehageligt enkelt. Låner du 2.000 kr. og betaler 50,65 kr. for én måned, har du brugt en lille del af den samlede ramme. Gentages det måned efter måned, nærmer du dig loftet i § 11 b, stk. 1: når de betalte omkostninger udgør 100 % af kreditbeløbet — altså 2.000 kr. — må der ikke opkræves flere overhovedet, heller ikke gebyrer ved for sen betaling.

Det loft er reelt din sidste beskyttelse, og det er værd at kende. Men det er en nødbremse, ikke en plan: når den træder i kraft, har lånet allerede kostet lige så meget som det, du lånte.

Derfor er det ene spørgsmål, der er værd at stille inden underskriften: hvad koster en forlængelse? Svaret står sjældent i markedsføringen, og det er det tal, der afgør, hvad et kortfristet lån 2000 lille beløb faktisk kommer til at koste.

ÅOP fanger ikke det, der går galt

Der er en grund til, at forlængelser og rykkere skal undersøges særskilt: de indgår ikke i ÅOP. Omkostninger ved misligholdelse holdes uden for beregningen efter kreditaftalelovens § 16, stk. 3.

ÅOP fortæller dig altså, hvad lånet koster, hvis du betaler som aftalt. Den fortæller dig ingenting om, hvad der sker, hvis du ikke kan. På et lån over tre måneder er det en væsentlig blind vinkel.

Rykkergebyrerne er dog begrænsede: efter rentelovens § 9 b højst 100 kr. pr. rykkerskrivelse, højst for 3 skrivelser om det samme krav, og kun med mindst 10 dages mellemrum. Reglen kan ikke fraviges ved aftale, uanset hvad der står i lånevilkårene.

Små lån 2000: hvornår giver det mening?

Der er en reel forskel på to situationer, og den er værd at være ærlig om over for sig selv.

En engangsudgift med en kendt slutdato. En reparation, en regning med frist, en udgift du ved du kan betale tilbage over de næste par måneder. Her er et lån på 2.000 kr. et værktøj, og prisen er overskuelig, fordi rammen er det.

Et hul, der kommer igen. Her flytter lånet problemet en måned og lægger en omkostning oveni — og det er præcis den situation, hvor forlængelserne begynder. Beløbet er lille nok til, at det føles uskyldigt, og kort nok til, at det gentager sig.

Forskellen ligger ikke i lånet, men i om der findes en indtægt, der indfrier det.

Hvad et kortfristet lån er reguleret af

Ligger løbetiden på tre måneder eller derunder, er lånet omfattet af Forbrugerombudsmandens retningslinjer om kortfristede lån indgået som fjernsalgsaftaler. De gælder lån med en tilbagebetalingstid på op til 3 måneder og kræver, at långivere ved markedsføringen giver forbrugerne "klare, tydelige, korrekte og tilstrækkelige oplysninger om lånet".

Det er værd at kende af to grunde. For det første falder de fleste lån på 2.000 kr. i netop den kategori. For det andet knytter retningslinjerne sig til løbetiden og ikke til, hvad produktet kaldes — så det hjælper ikke långiveren at kalde lånet noget andet.

Retningslinjerne er fra 2017 og altså ældre end lovstramningen i 2020. De er stadig udsendt som gældende vejledning, men for lofterne på 25 % og 35 % er det lovteksten, der gælder, ikke vejledningen.

Mikrolån 2000: samme produkt, andet ord

"Mikrolån" er ikke defineret i dansk lovgivning og udløser ingen særregler. Et mikrolån 2000 og et minilån 2000 kr. er det samme, og de samme lofter gælder. Se mikrolån 2000 og forskel på minilån og kviklån.

Lån små beløb: hvad 2.000 kr. koster i forhold til alternativerne

Den nyttige sammenligning er ikke mellem to långivere, men mellem at låne og at lade være. Ved 2.000 kr. ser den sådan ud.

• At vente en måned koster ingenting, hvis det er muligt.
• En afdragsordning hos kreditor koster typisk ingenting og kræver ingen kreditvurdering.
• To rykkere på en ubetalt regning koster højst 200 kr., og de skal sendes med mindst 10 dages mellemrum.
• Et lån på 2.000 kr. over tre måneder må lovligt koste op til 102,14 kr.

Det er ikke et argument for at lade regninger ligge — en ubetalt regning kan ende i inkasso og i en registrering, og det er langt dyrere end begge dele. Men det viser, hvorfor det er værd at ringe til kreditor, før man låner: den samtale er gratis, og den løser ofte problemet uden en kreditaftale.

Det, du har krav på

Ved lån 2000 lille beløb gælder hele forbrugerbeskyttelsen, uden bagatelgrænse.

• Kreditvurdering inden aftalen, jf. kreditaftalelovens § 7 c, stk. 1. Afvises du på et databaseopslag, skal du omgående have besked med navnet på databasen, uden omkostninger.
• 14 kalenderdages fortrydelsesret, jf. § 19, stk. 1. Fortryder du, betales kapitalen og de påløbne renter tilbage senest 30 kalenderdage efter din besked, jf. § 19, stk. 4.
• Standardoplysninger i markedsføring, der nævner rente eller omkostninger, jf. markedsføringslovens § 18 — herunder ÅOP.
• Loftet på 100 % af kreditbeløbet for de samlede omkostninger.

Har du et tilbud, så hold de samlede omkostninger op mod tabellen ovenfor, spørg hvad en forlængelse koster, og slå långiveren op i Finanstilsynets virksomhedsregister. Regn efter i værktøjet her på siden.