Minilån

Et minilån er et lille forbrugslån uden sikkerhed — typisk mellem 1.000 og 10.000 kr., søgt online og med kort løbetid. Det er den korte minilån forklaring.

Det vigtigste at vide er, hvad ordet ikke er. Der findes ingen minilån definition i dansk lovgivning: hverken kreditaftaleloven, lov om forbrugslånsvirksomheder eller anden lovgivning bruger ordet. Det er et markedsudtryk for en beløbsstørrelse.

Hvad det betyder i praksis

Fordi ordet ikke er et lovbegreb, udløser det ingen særregler — hverken strammere eller lempeligere. Der er ingen bagatelgrænse i dansk kreditlovgivning, så et lån på 2.000 kr. er omfattet på nøjagtig samme måde som et lån på 200.000 kr.

Det betyder også, at enhver långiver frit kan bruge ordet. Ingen myndighed godkender betegnelsen, og den siger derfor intet om prisen eller om udbyderen.

Reglerne, der gælder

ÅOP må ikke overstige 35 % ved aftalens indgåelse, jf. lov om forbrugslånsvirksomheder § 11 a, stk. 1, og de samlede omkostninger må aldrig overstige 100 % af kreditbeløbet efter § 11 b, stk. 1. Markedsføring af lån til forbrugere er forbudt, hvis långiveren udbyder kredit til 25 % eller derover, jf. markedsføringslovens § 11 a.

Dertil kommer kreditvurdering inden aftalen efter kreditaftalelovens § 7 c, stk. 1 og 14 kalenderdages fortrydelsesret efter § 19, stk. 1.

Hvornår ordet opstod

Betegnelsen blev almindelig i dansk markedsføring efter 2020, hvor lovgivningen blev strammet med markedsføringsforbuddet ved 25 % og loftet på 35 % for selve aftalen. Frem til da var "kviklån" det udbredte ord — og det havde fået en negativ klang gennem årtiets debat.

Skiftet er værd at kende, fordi det er sprogligt og ikke produktmæssigt. Produktet var det samme dagen efter, som det var dagen før, og reglerne var netop blevet strengere, ikke mildere.

Minilån, mikrolån og kviklån

De tre ord dækker det samme produkt. I sprogbrugen bruges mikrolån om den mindste ende, minilån lidt bredere, og "kviklån" bærer den offentlige debat fra årene op til lovstramningen i 2020. Juridisk er der ingen forskel.

Et lille lån er en endnu bredere betegnelse, der også dækker små lån op til omkring 50.000 kr. Fælles for dem alle: det er tallene, ikke navnet, der afgør, hvad lånet koster.

Hvad ordet ikke fortæller dig

Fordi betegnelsen er fri, kan to lån med samme navn have vidt forskellig pris, og to lån med forskelligt navn kan være identiske. Ordet bærer hverken en garanti eller en advarsel.

Det, der kan sammenlignes på tværs af udbydere, er ÅOP og de samlede kreditomkostninger i kroner — begge defineret i loven og begge oplysningspligtige, når markedsføringen nævner en rentesats eller et omkostningstal, jf. markedsføringslovens § 18.

Derfor er den praktiske regel enkel: læs tallene, ikke etiketten. Se typer af små lån for en opdeling efter, hvordan produkterne faktisk virker.

Hvorfor procenten er høj

Et fast oprettelsesgebyr fylder relativt mere, jo mindre beløbet er, og ÅOP omregner alle omkostninger til en årlig sats. Derfor har små lån strukturelt høj ÅOP, uden at långiveren nødvendigvis er urimelig. Se ÅOP.

Du kan slå enhver udbyder op i Finanstilsynets virksomhedsregister: tilladelse er et krav for at udbyde kreditaftaler til forbrugere.