Mikrolån

Et mikrolån er i Danmark et lille forbrugslån uden sikkerhed, typisk mellem 1.000 og 5.000 kr. med kort løbetid. Ordet betegner den mindste ende af forbrugslånsmarkedet.

Der findes ingen mikrolån definition i dansk lovgivning — ordet står hverken i kreditaftaleloven eller i lov om forbrugslånsvirksomheder og udløser ingen særregler.

Mikrolån danmark: hvad der gælder

De samme regler som for alle andre forbrugslån, uden bagatelgrænse. ÅOP må ikke overstige 35 % ved aftalens indgåelse, jf. lov om forbrugslånsvirksomheder § 11 a, stk. 1, og de samlede omkostninger må aldrig overstige 100 % af kreditbeløbet efter § 11 b.

Långiver skal vurdere din kreditværdighed inden aftalen indgås, jf. kreditaftalelovens § 7 c, stk. 1, og du kan fortryde i 14 kalenderdage efter § 19, stk. 1.

Fordi beløbet er lille, er loftet særlig mærkbart her: et fast oprettelsesgebyr skal fordeles over få kroner og ofte få måneder, og det giver en høj årlig procent. Se ÅOP.

Hvornår ordet bruges

I praksis bruges "mikrolån" af udbydere, når beløbet er i den allermindste ende, og af sammenligningssider som en kategori ved siden af minilån. Der er ingen aftalt grænse mellem de to, og du vil finde det samme lån omtalt begge veje.

Det betyder, at søgeordet ikke kan bruges til at indsnævre markedet. Leder du efter et lån på 3.000 kr., får du relevante tilbud, uanset om du søger på mikrolån, minilån eller små lån — og du skal sammenligne dem på de samme to tal uanset hvad.

Den anden betydning: mikrofinans

Internationalt betyder mikrolån noget andet. Mikrofinans betegner små lån til mennesker uden adgang til almindelig bankfinansiering, typisk i udviklingslande, ofte med fælles hæftelse i grupper i stedet for sikkerhed og med et erhvervsmæssigt formål.

De to deler kun navnet. Et dansk mikrolån er et forbrugslån under dansk kreditlovgivning; mikrofinans i den internationale betydning er et udviklingsinstrument, som slet ikke er omfattet af danske regler. Læs mere under mikrolån i udviklingslande.

Blander en tekst de to sammen, er det som regel et tegn på, at den er skrevet efter søgeord frem for efter emne.

Hvorfor beløbet gør produktet særligt

Ved de mindste beløb er det ikke kun prisen, der adskiller sig — også adgangen gør. Långiverens omkostning ved at behandle en ansøgning er nogenlunde den samme, uanset om lånet er på 2.000 eller 50.000 kr., og den skal dækkes inden for et loft, der er beregnet i procent.

Det gør markedet i den mindste ende tyndt: der er færre udbydere, og kravene er relativt strammere frem for løsere. Et afslag på et lille beløb er derfor ikke usædvanligt.

Til gengæld er konsekvensen af et lille lån den samme som af et stort, hvis det går galt — samme kreditvurdering, samme mulighed for rykkere, inkasso og registrering. Det er den asymmetri, der gør de mindste lån værd at tænke over.

Forholdet til minilån og små lån

Juridisk er der ingen forskel på mikrolån og minilån. I sprogbrugen bruges mikrolån om de mindste beløb og minilån lidt bredere, mens små lån dækker helt op til omkring 50.000 kr. Grænserne er hverken skarpe eller håndhævede.

Slå udbyderen op i Finanstilsynets virksomhedsregister, inden du skriver under — tilladelse er et krav for at udbyde kreditaftaler til forbrugere.