Løbetid

Løbetiden er den periode, et lån betales tilbage over — også kaldet tilbagebetalingstiden. Den aftales ved indgåelsen og afgør to ting samtidig: hvor stor den månedlige ydelse er, og hvor mange kroner lånet koster i alt.

Den afvejning, løbetiden er

Kort løbetid giver en høj ydelse og en lav samlet pris. Lang løbetid giver en lav ydelse og en høj samlet pris.

Årsagen er, at ÅOP er en årlig sats: jo længere du betaler, desto flere gange betaler du den. Det er også derfor, to lån med samme ÅOP kan koste vidt forskelligt, hvis løbetiden er forskellig — og hvorfor en sammenligning kun holder mellem lån med samme løbetid.

Reglen, der holder: vælg den korteste løbetid, hvor ydelsen kan betales hver måned. Vælger du kortere, ender du i en forlængelse, og forlængelsen er dyrere end den længere løbetid, du kunne have valgt.

Afdrag og ydelse

Ydelsen er det samlede beløb, du betaler hver termin. Den består af et afdrag — den del, der nedbringer gælden — og af renter og eventuelle gebyrer.

Ved et lån med kort løbetid, for eksempel et minilån 30 dage, er der typisk ingen løbende afdrag: hele kapitalen plus omkostningerne forfalder på én dato. Det gør forfaldsdatoen afgørende.

Kort løbetid: den dyreste form i procent

Et fast oprettelsesgebyr, der skal tjenes ind på én måned, bliver et meget stort tal omregnet til årsbasis. Derfor har de korteste lån den højeste ÅOP — uden at långiveren nødvendigvis er urimelig.

Loftet gælder alligevel: ÅOP må ikke overstige 35 % ved aftalens indgåelse, jf. lov om forbrugslånsvirksomheder § 11 a, stk. 1, og på en kort løbetid levner det meget lidt plads til gebyrer.

Hvad løbetiden gør ved risikoen

Ud over prisen ændrer løbetiden noget andet: hvor længe du er bundet, og hvor meget der kan nå at ske undervejs.

En kort tilbagebetalingstid rummer ikke en overraskelse. Falder en indtægt væk i den ene måned, hvor hele beløbet forfalder, er der ingen buffer. En længere løbetid koster flere kroner, men fordeler risikoen over flere måneder og giver plads til, at én af dem bliver dårlig.

Det er den overvejelse, der ofte mangler, når man vælger den korteste løbetid for at spare penge. Besparelsen er reel — men den forudsætter, at alt går som planlagt i netop den periode.

Du kan altid betale ud før tid

Kreditaftaleloven giver forbrugeren ret til når som helst helt eller delvis at indfri sine forpligtelser efter en kreditaftale. Kommer der penge ind tidligere end ventet, er det derfor en mulighed — spørg til, hvordan en førtidig indfrielse påvirker omkostningerne i netop dit lån.

Bemærk også, at løbetiden er en af de standardoplysninger, der skal fremgå af markedsføring, som nævner en rentesats eller et omkostningstal, jf. markedsføringslovens § 18 — netop fordi en pris uden en periode ikke kan vurderes. Og du kan slå långiveren op i Finanstilsynets virksomhedsregister, inden du binder dig for en periode.

Og husk, at prisen på en forlængelse ikke indgår i ÅOP, jf. § 16, stk. 3. Se ÅOP og samlede kreditomkostninger.