Samlede kreditomkostninger

De samlede kreditomkostninger er alt, hvad du betaler ud over det beløb, du har lånt: renter og gebyrer lagt sammen over hele løbetiden. Lægger man kreditbeløbet til, får man den samlede tilbagebetaling.

Det er kronetallet ved siden af procenten. ÅOP fortæller, hvor dyrt lånet er som lån; kronetallet fortæller, hvad du faktisk skal finde. Du har brug for begge.

Hvad koster et lån — de fire dele

• Debitorrenten — prisen på selve pengene.
• Oprettelsesgebyret — et engangsbeløb, der fylder relativt mest på et lille lån.
• Løbende gebyrer — administration, månedsgebyr og lignende.
• Løbetiden — ikke en omkostning i sig selv, men den afgør, hvor mange gange renter og løbende gebyrer opkræves.

Alle fire indgår i ÅOP, beregnet efter kreditaftalelovens § 16 og lovens bilag 1. Gebyrer på lån er altså ikke noget, der kommer oveni ÅOP — de er en del af den.

Hvad der ikke er med

Omkostninger ved misligholdelse indgår ikke, jf. § 16, stk. 3. Rykkergebyrer, inkassoomkostninger og prisen på en forlængelse står uden for både ÅOP og det kronetal, du får oplyst ved indgåelsen.

Det er derfor, de skal efterspørges særskilt. Et lån kan have helt korrekt oplyste omkostninger og stadig blive markant dyrere, hvis det forlænges.

Loftet i kroner

Der findes en absolut grænse: når du har betalt omkostninger svarende til 100 % af det samlede kreditbeløb, må der ikke opkræves flere, jf. lov om forbrugslånsvirksomheder § 11 b, stk. 1. Det omfatter udtrykkeligt gebyrer ved misligholdelse og følger gælden, hvis den overdrages.

Låner du 5.000 kr., kan omkostningerne altså aldrig løbe op over 5.000 kr. Undtaget er boligkreditaftaler og kassekreditter uden aftalt slutdato. Se omkostningsloft.

Hvorfor tallet overrasker

Det er almindeligt at blive overrasket over kronetallet, selv når ÅOP virkede rimelig, og der er to grunde til det.

Den ene er løbetiden: en pæn årlig procent betalt over tre år er flere kroner end en høj procent betalt over tre måneder. Den anden er, at ydelsen er det tal, man husker — og ydelsen ser altid lille ud, netop fordi den er fordelt.

Derfor er den nyttige øvelse at gange ydelsen med antallet af terminer og trække det lånte beløb fra. Resultatet er, hvad lånet koster — og det er som regel første gang, prisen føles konkret.

Sådan bruger du tallet

Bed altid om de samlede kreditomkostninger ved siden af ÅOP, ved den løbetid du faktisk vælger. Nævner en annonce en rentesats eller et omkostningstal, skal både ÅOP og det samlede kreditbeløb fremgå, jf. markedsføringslovens § 18.

Du kan også regne tallet ud selv ud fra beløb, rente, gebyrer og løbetid — vores værktøj til at tjekke et lånetilbud gør det — og du kan slå långiveren op i Finanstilsynets virksomhedsregister, hvor virksomheder med tilladelse til at udbyde kreditaftaler til forbrugere står.

Og sammenlign kun lån med samme beløb og samme løbetid — ellers sammenligner du to forskellige spørgsmål. Se ÅOP.