Findes der gratis minilån?
Ja, som tilbud. Et lån uden renter og uden gebyrer har en ÅOP på 0 %, og det er fuldt lovligt — loftet i lov om forbrugslånsvirksomheder § 11 a er et loft, ikke et gulv.
I praksis møder man det som en kampagne: det første lån, eller de første 30 dage, uden omkostninger. Det er en helt almindelig måde at skaffe kunder på, og det er ikke i sig selv mistænkeligt. Men det er værd at vide, hvad tilbuddet dækker, før man regner med det.
Og en sproglig skelnen, som er hele nøglen til siden her: Et rentefrit lån er ikke nødvendigvis et gratis lån, for et lån uden renter kan stadig koste gebyrer. Renten er kun den ene af fire dele af prisen.
De tre spørgsmål, der afgør, om tilbuddet er gratis
- Gælder det hele beløbet? Nogle kampagner dækker kun op til et bestemt beløb, og resten forrentes normalt.
- Gælder det hele løbetiden? Et minilån 30 dage gratis er gratis i 30 dage. Betaler du tilbage på dag 31, gælder de almindelige vilkår fra dag 1 eller fra dag 31 — og det er ikke det samme. Spørg konkret.
- Hvad koster en forlængelse, og hvad koster en for sen betaling? Det er her, produktet tjener penge, og det er her, "gratis" ophører.
Det tredje spørgsmål er det vigtigste, og det er det, der stilles sjældnest. Bemærk desuden, at omkostninger ved misligholdelse ikke indgår i ÅOP, jf. kreditaftalelovens § 16, stk. 3 — så en ÅOP på 0 % fortæller dig intet om, hvad det koster, hvis noget skrider.
Hvorfor ordvalget er værd at lægge mærke til
"Gratis", "uden renter" og "rentefrit" bruges i markedsføringen, som om de betød det samme. Det gør de ikke, og forskellen er præcis dér, hvor prisen gemmer sig.
Et rentefrit minilån er ikke det samme som et lån uden omkostninger — det er renten, der er sat til nul, ikke nødvendigvis prisen. Et minilån uden renter kan udmærket have et oprettelsesgebyr, og på et lille beløb over kort tid er gebyret den største post i regnestykket.
Det tal, der lukker diskussionen, er ÅOP: det samler rente, oprettelse og løbende gebyrer i ét, beregnet efter formlen i kreditaftalelovens § 16 og lovens bilag 1. Er ÅOP 0 % i den periode, tilbuddet dækker, er lånet faktisk uden omkostninger i den periode. Er den ikke, er "gratis" en beskrivelse af renten alene.
Regnestykket, når kampagnen udløber
Et minilån uden renter i den første periode er reelt to produkter: et gratis lån i periode ét, og et helt almindeligt lån derefter. Se de to regneeksempler nedenfor.
Pointen er ikke, at det andet tal er urimeligt — det ligger inden for loftet. Pointen er, at beslutningen om at låne bør træffes på det tal, ikke på det første. Kan du betale tilbage inden for kampagneperioden, er tilbuddet præcis så godt, som det ser ud. Kan du ikke, er det prisen bagefter, der gælder.
Hvad loven kræver af en "gratis"-annonce
Oplysningspligten forsvinder ikke, fordi prisen er nul. Nævner markedsføringen en rentesats — og 0 % er en rentesats — eller et tal om omkostningerne, skal standardoplysningerne med: debitorrente, samlet kreditbeløb, ÅOP beregnet efter kreditaftaleloven, og løbetid. Det står i markedsføringslovens § 18.
Forbrugerombudsmanden kræver dem vist "klart, kort og på en fremtrædende måde", og overtrædelse er strafbelagt med bøde efter § 37, stk. 3. En kampagne, der fremhæver "gratis" og ikke viser vilkårene efter kampagnen, er derfor værd at se nærmere på.
Er lånets løbetid 3 måneder eller derunder, gælder desuden Forbrugerombudsmandens retningslinjer om kortfristede lån indgået som fjernsalgsaftaler, som kræver, at långivere giver "klare, tydelige, korrekte og tilstrækkelige oplysninger om lånet".
Det, der ikke ændrer sig, fordi lånet er gratis
Alle de almindelige regler gælder uændret.
- Kreditvurdering. Långiver skal vurdere din kreditværdighed inden aftalen, jf. kreditaftalelovens § 7 c, stk. 1. Et gratis lån er stadig et lån, og du kan få afslag.
- Fortrydelsesret. 14 kalenderdage efter § 19, stk. 1. Er lånet uden renter, er der reelt kun kapitalen at betale tilbage, senest 30 kalenderdage efter din besked efter § 19, stk. 4.
- Loftet på 100 %. De samlede omkostninger må aldrig overstige kreditbeløbet, jf. lov om forbrugslånsvirksomheder § 11 b, stk. 1 — også når de begyndte på nul.
- Rykkergebyrer. Højst 100 kr. pr. skrivelse, højst 3 om det samme krav, mindst 10 dage imellem, jf. rentelovens § 9 b.
Og en ting mere, som er let at overse: et gratis lån tæller med i din gæld på præcis samme måde som et dyrt. Det indgår i kreditvurderingen, næste gang du søger om noget.
Hvorfor kampagnen findes netop her
Gratis-tilbud er langt mere almindelige på små lån end på store, og det er ikke tilfældigt.
Et stort lån med lang løbetid tjener sig selv ind, og en kampagne ville koste långiveren rigtige penge. Et lille lån over kort tid tjener knap nok sig selv ind, uanset prisen — så omkostningen ved at give det væk er lille, mens værdien af en ny kunde er den samme.
Det betyder to ting for dig. Det betyder, at tilbuddet er ægte: der er ikke en skjult omkostning gemt i det første lån. Og det betyder, at det er beregnet på, at der kommer et lån nummer to — eller en forlængelse. Værdien for dig afhænger derfor helt af, om du gør præcis dét, modellen ikke regner med.
Gratis mikrolån og gratis minilån: samme sag
Ordene dækker det samme produkt i forskellige beløbsklasser, og ingen af dem er defineret i dansk lovgivning. Et gratis mikrolån rejser nøjagtig de samme tre spørgsmål. Vi behandler den mindste ende særskilt under mikrolån gratis, hvor forretningsmodellen bag tilbuddet er lettere at få øje på.
Hvornår det er en god idé
Et lån uden omkostninger, som du med sikkerhed kan indfri inden for kampagneperioden, er en god handel — der er ikke noget skjult i det, når de tre spørgsmål er besvaret.
Det bliver et problem i ét tilfælde: når kampagnen er grunden til at låne. Et tilbud gør ikke et behov virkeligt, og et gratis lån, der forlænges to gange, er et almindeligt dyrt lån med en pæn start.
Slå långiveren op i Finanstilsynets virksomhedsregister, og kør vilkårene efter kampagnen igennem værktøjet her på siden — det er de tal, beslutningen skal hvile på.
