Hvordan et mikrolån gratis overhovedet kan lade sig gøre
På de mindste beløb virker et tilbud uden omkostninger mest usandsynligt, og det er netop derfor, det er værd at forstå. Et rentefrit mikrolån er ikke gratis, hvis der er et oprettelsesgebyr, og på et lille beløb er det netop gebyret, der fylder mest.
Regnestykket bag er enkelt. Loftet i lov om forbrugslånsvirksomheder § 11 a, stk. 1 betyder, at et lån på 1.000 kr. i én måned højst må koste 25,32 kr. — og selv dét beløb dækker ikke långiverens faktiske omkostning ved at behandle ansøgningen, kreditvurdere og udbetale.
Med andre ord: i den allermindste ende er et enkeltstående lån ikke en forretning, uanset om det er gratis eller ej. Når tilbuddet alligevel findes, er det fordi det ikke skal tjene penge på sig selv.
Hvad långiveren så tjener på
Tre ting, og ingen af dem er skjulte — de står bare ikke i kampagnen.
- Det næste lån. Det første lån er en kundeanskaffelse. Bliver du kunde, er de efterfølgende lån på almindelige vilkår.
- Forlængelsen. Kan du ikke betale hele beløbet på forfaldsdagen, er en forlængelse en ny omkostning — og den indgår ikke i den ÅOP, du fik oplyst, fordi omkostninger ved misligholdelse holdes uden for beregningen efter kreditaftalelovens § 16, stk. 3.
- Det større beløb. Tilbuddet gælder ofte kun op til en grænse, og lånet ud over den forrentes normalt.
Det er ikke en anklage. Det er en forretningsmodel, og den er lovlig. Men den betyder, at værdien af tilbuddet for dig afhænger fuldstændigt af, om du gør præcis det, modellen ikke regner med: betaler tilbage til tiden og ikke låner igen.
Mikrolån uden renter: hvad der stadig kan koste
Renten er én af fire dele af prisen. De øvrige tre er et oprettelsesgebyr, eventuelle løbende gebyrer og løbetiden, som afgør, hvor mange gange de løbende gebyrer opkræves.
På et lån på 1.000-2.000 kr. er det gebyret, der afgør alt. Et oprettelsesgebyr på 200 kr. på et lån på 1.000 kr. er 20 % af beløbet, før renten overhovedet er nævnt — og omregnet til en årlig procent over en kort løbetid bliver det et meget stort tal.
Derfor er spørgsmålet ved et tilbud i den mindste ende ikke "er renten nul?", men "er ÅOP nul?". ÅOP samler alle fire dele, beregnet efter formlen i kreditaftalelovens § 16 og lovens bilag 1. Er ÅOP 0 %, er lånet faktisk uden omkostninger i den periode, tallet dækker.
Tre ord, der ikke betyder det samme
I markedsføringen bruges "gratis", "uden renter" og "rentefrit" nærmest i flæng. Et rentefrit lån er ikke nødvendigvis et gratis lån, for et lån uden renter kan stadig koste gebyrer.
Forskellen er ikke sproglig pedanteri, men hele prisen på et lille lån. Renten regnes af beløbet og løber over tid; gebyret er et fast kronebeløb, der falder med det samme. På et lån på 1.000 kr. i én måned betyder renten næsten ingenting, og gebyret betyder alt.
Derfor rammer man plet med ét spørgsmål i stedet for tre: hvad er ÅOP? Er den nul, er der ikke noget at lede efter. Er den ikke nul, fortæller tallet præcis, hvad tilbuddet koster — og så er det ligegyldigt, hvilket af de tre ord der stod i annoncen.
Hvad annoncen skal vise
Nævner markedsføringen en rentesats — og 0 % er en rentesats — eller et tal om omkostningerne, skal standardoplysningerne med: debitorrente, samlet kreditbeløb, ÅOP og løbetid, jf. markedsføringslovens § 18. Forbrugerombudsmanden kræver dem vist klart og på en fremtrædende måde, og overtrædelse straffes med bøde.
Der er også et forbud, der virker den anden vej og forklarer, hvorfor du ser få annoncer i den dyre ende: markedsføring af kreditaftaler til forbrugere er forbudt, hvis långiveren udbyder forbrugerkredit med årlige omkostninger på 25 % eller derover, jf. markedsføringslovens § 11 a. En udbyder i den mindste beløbsklasse ligger ofte over den grænse på sine almindelige produkter — hvilket er en del af forklaringen på, at kampagnetilbuddet er det, der markedsføres.
Hvad du skal læse i vilkårene
Kampagnevilkår er sjældent lange, og de tre ting, der afgør værdien, står som regel sidst.
- Kampagnens omfang. Gælder den hele beløbet, eller kun op til en grænse? Gælder den hele løbetiden, eller kun den første periode?
- Hvad der sker på dag ét efter. Træder de almindelige vilkår i kraft fremadrettet, eller beregnes de med tilbagevirkende kraft? Det er en stor forskel, og den skal stå der.
- Prisen på en forlængelse. Det er den post, modellen lever af, og den fremgår ikke af ÅOP.
Er noget af det uklart, er det i sig selv en oplysning. Er lånets løbetid 3 måneder eller derunder, kræver Forbrugerombudsmandens retningslinjer om kortfristede lån indgået som fjernsalgsaftaler desuden, at långivere giver "klare, tydelige, korrekte og tilstrækkelige oplysninger om lånet".
Beskyttelsen gælder også et lån til 0 %
Alt det almindelige gælder uændret. Långiver skal kreditvurdere dig inden aftalen, jf. kreditaftalelovens § 7 c, stk. 1, og afvises du på et databaseopslag, skal du omgående have besked med navnet på databasen, uden omkostninger.
Du kan fortryde i 14 kalenderdage efter § 19, stk. 1. Er lånet uden renter, er der reelt kun kapitalen at betale tilbage, senest 30 kalenderdage efter din besked, jf. § 19, stk. 4 — så et gratis lån er også det billigste at fortryde.
Og loftet på 100 % af kreditbeløbet gælder, uanset hvor omkostningerne begyndte: når betalte omkostninger udgør 100 % af det lånte, må der ikke opkræves flere, heller ikke gebyrer ved for sen betaling, jf. lov om forbrugslånsvirksomheder § 11 b, stk. 1.
Rykkergebyrer er begrænset til højst 100 kr. pr. skrivelse, højst 3 om det samme krav og mindst 10 dage imellem, jf. rentelovens § 9 b.
Sådan bruger du et gratis-tilbud fornuftigt
Der er én situation, hvor det er entydigt godt: du har en konkret udgift, du kan indfri inden for kampagneperioden, og du ville have lånt pengene alligevel.
Og der er én, hvor det ikke er: tilbuddet er grunden til at låne. Et minilån gratis eller et gratis mikrolån gør ikke et behov virkeligt, og de tre indtægtskilder ovenfor forudsætter alle, at der bliver lånt mere eller længere.
Læs derfor vilkårene efter kampagnen, kør dem igennem værktøjet her på siden, og slå långiveren op i Finanstilsynets virksomhedsregister. Se også minilån gratis, hvor de tre spørgsmål til selve tilbuddet gennemgås.
