Minilån 4000 kr.: hvad det må koste, og hvordan du vælger beløbet

Hvad et minilån 4000 kr. lovligt må koste

En kreditaftale med en forbruger må ikke indgås, hvis ÅOP overstiger 35 %. Det står i lov om forbrugslånsvirksomheder § 11 a, stk. 1. Vender man det om, får man den dyreste aftale, der lovligt kan laves på 4.000 kr.

Tabellen viser loftet, ikke en pris. Et lovligt tilbud kan ligge under hver af linjerne — det kan ikke ligge over. Bruger du den som tjekliste, har du på et halvt minut afgjort, om et tilbud overhovedet må indgås.

Beløbet er en beslutning, ikke en given størrelse

4.000 kr. er sjældent et tal, nogen har brug for præcist. Det er et rundt tal mellem to andre runde tal, og netop derfor er denne side det rigtige sted at tage den beslutning, de fleste springer over: hvor meget skal der egentlig lånes?

Der er to fejl at lave, og de er ikke lige store.

At låne for meget

Hver ekstra lånt krone koster. Det er den åbenlyse fejl, og den er let at undgå: lån ikke mere, end udgiften kræver, og lad være med at runde op, fordi det var muligt.

At låne for lidt

Den her er mindre åbenlys og ofte dyrere. Låner du 4.000 kr., hvor behovet reelt er 5.000 kr., har du tre udveje, og alle tre koster: du forlænger lånet, du låner igen et andet sted, eller du kommer bagud på noget andet.

Den anden udvej er værd at se nærmere på. En ny ansøgning er en ny kreditvurdering — långiver skal vurdere din kreditværdighed inden hver aftale, jf. kreditaftalelovens § 7 c, stk. 1, og skal kreditten på et eksisterende lån forhøjes væsentligt, skal der laves en fornyet vurdering efter stk. 2. To små lån hos to udbydere er desuden to gange oprettelse i stedet for én.

Den brugbare fremgangsmåde: regn det faktiske behov ud én gang, læg lidt til for det uforudsete, og hold fast i tallet. Det er en bedre beslutning end at låne det mindste, der føles acceptabelt, og håbe på, at det rækker.

Ydelsen er den anden halvdel af beslutningen

Tabellen ovenfor viser, at rammen vokser med løbetiden — fra 204,28 kr. over tre måneder til 1.386,87 kr. over 24. Det er ikke fordi lange lån er dårlige aftaler, men fordi ÅOP er en årlig sats, som du betaler flere gange, jo længere du er om det.

Til gengæld falder ydelsen: fra 1.401,43 kr. om måneden over tre måneder til 224,45 kr. over 24. Det er den afvejning, du reelt træffer.

Reglen, der holder: vælg den korteste løbetid, hvor ydelsen kan betales hver måned uden at noget andet vælter. Vælger du kortere, ender du i forlængelser, og så blev det dyrere alligevel. Vælger du længere end nødvendigt, betaler du for en fleksibilitet, du ikke havde brug for.

Den kedelige, men afgørende øvelse er at lægge ydelsen oven i dine faste udgifter og se, hvad der er tilbage. Det er i praksis også dét regnestykke, långiver laver.

Små lån 4000: hvad du bør have på bordet

Ved lån 4000 kr er beløbet stort nok til, at forskellen mellem to tilbud er rigtige penge, og lille nok til, at gebyrerne stadig fylder meget i procenten.

• ÅOP — holdes op mod 35 % og mod det andet tilbud ved samme løbetid.
• De samlede kreditomkostninger i kroner — det tal, du faktisk skal finde.
• Den månedlige ydelse — det tal, budgettet skal kunne bære.
• Prisen på en forlængelse og på for sen betaling — de indgår ikke i ÅOP, jf. kreditaftalelovens § 16, stk. 3.

Nævner en annonce en rentesats eller et tal om omkostningerne, skal standardoplysningerne med — debitorrente, samlet kreditbeløb, ÅOP og løbetid — jf. markedsføringslovens § 18. Mangler ÅOP, mangler der noget, loven kræver.

Hvad der sker, hvis behovet ændrer sig undervejs

Et lån er ikke en fast ramme, du kan trække på. Har du lånt 4.000 kr. og får brug for mere, er der ikke tale om en udvidelse, men om en ny aftale — eller om en væsentlig forhøjelse af den bestående, som efter kreditaftalelovens § 7 c, stk. 2 kræver en fornyet vurdering af din kreditværdighed.

Det er en reel forskel fra en kassekredit, hvor rammen står til rådighed, og hvor du betaler rente af det, du faktisk trækker. Er behovet usikkert i størrelse, er det argument for en kredit frem for et lån — og er det præcist kendt, er lånet det enklere valg.

Skulle det modsatte ske, og du får mulighed for at betale ud før tid, har du ret til det. Kreditaftaleloven giver forbrugeren ret til når som helst helt eller delvis at indfri sine forpligtelser efter en kreditaftale. Spørg til, hvordan en førtidig indfrielse påvirker omkostningerne i netop det tilbud, du har.

Er et mikrolån 4000 noget andet?

Nej. Hverken "mikrolån" eller "minilån" er defineret i dansk lovgivning, og ingen af dem udløser særregler. Det er det samme produkt, og de samme lofter gælder. Se hvad er et minilån.

Beskyttelsen, der følger med

Ved lån små beløb i denne størrelse gælder hele forbrugerbeskyttelsen, uden bagatelgrænse: kreditvurdering inden aftalen, 14 kalenderdages fortrydelsesret efter kreditaftalelovens § 19, stk. 1, tilbagebetaling af kapital og påløbne renter senest 30 kalenderdage efter en fortrydelse efter § 19, stk. 4, og loftet på 100 % af kreditbeløbet for de samlede omkostninger efter lov om forbrugslånsvirksomheder § 11 b.

Går det skævt, må en rykker højst koste 100 kr., der kan højst kræves gebyr for 3 rykkere om det samme krav, og de skal sendes med mindst 10 dages mellemrum, jf. rentelovens § 9 b. Reglen kan ikke fraviges ved aftale.

Slå långiveren op i Finanstilsynets virksomhedsregister — tilladelse er et krav for at udbyde kreditaftaler til forbrugere — og kør tallene igennem værktøjet her på siden. Skal du bruge et andet beløb, har vi regnet på 3.000 kr. og 5.000 kr. også.