Kreditvurdering

En kreditvurdering er långivers vurdering af, om du kan betale et lån tilbage. Den er ikke en service, långiver kan vælge fra — den er et lovkrav.

Kreditgiveren skal vurdere forbrugerens kreditværdighed inden kreditaftalens indgåelse "på grundlag af fyldestgørende oplysninger, der, hvor det er relevant, indhentes hos forbrugeren og, hvor det er nødvendigt, ved søgning i relevante databaser". Det er ordlyden i kreditaftalelovens § 7 c, stk. 1.

Kreditvurdering krav: hvad der vurderes

Loven foreskriver ikke en bestemt metode, kun at grundlaget skal være fyldestgørende. I praksis ser långiver på indkomst, faste udgifter, rådighedsbeløb, eksisterende gæld og eventuelle registreringer.

Kernen er din betalingsevne: kan ydelsen betales hver måned, uden at noget andet vælter? Det er derfor to personer med samme løn kan få forskelligt svar — det er beløbet, der er tilbage efter de faste udgifter, der tæller.

Skal en eksisterende kredit forhøjes væsentligt, skal der laves en ny vurdering, jf. § 7 c, stk. 2. En bevilling én gang er altså ikke en blankocheck til et større beløb senere.

Afslag: hvad du har krav på

Afvises din låneansøgning på grundlag af et opslag i en database, skal långiver omgående underrette dig om resultatet og give dig nærmere oplysninger om den pågældende database — og det skal ske uden omkostninger for dig, jf. § 7 c, stk. 3.

Et afslag betyder ikke nødvendigvis, at du har gjort noget forkert. Vurderingen handler om fremtiden, ikke kun om fortiden, og en ansøgning kan afvises, selv om du aldrig har misligholdt noget.

Kreditoplysning og RKI

"RKI" er et varemærke, ikke et juridisk begreb. Det lovbestemte ord er kreditoplysningsbureau, og der findes flere af dem.

Oplysninger, der taler imod kreditværdighed, og som er mere end 5 år gamle, må ikke behandles, medmindre det i det enkelte tilfælde er åbenbart, at forholdet er af afgørende betydning. Det står i databeskyttelseslovens § 20, stk. 3.

Det er ikke det samme som "man står registreret i 5 år". Datatilsynet behandler de 5 år som en maksimumfrist og lægger til grund, at man som udgangspunkt slettes, når gælden er betalt inklusive renter og gebyrer. Er du registreret hos flere bureauer, løber fristen selvstændigt hvert sted. At drive et kreditoplysningsbureau kræver i øvrigt tilladelse fra Datatilsynet.

Kan vurderingen springes over?

Der findes ikke lovlige lån uden kreditvurdering i Danmark, fordi kravet i § 7 c gælder enhver kreditgiver, der indgår en kreditaftale med en forbruger. En långiver, der markedsfører sig på det modsatte, lover noget, loven ikke tillader — og det er i sig selv en oplysning om långiveren.

At et svar kommer på få minutter betyder ikke, at vurderingen er sprunget over — den er automatiseret. Se kreditvurdering for et minilån for den fulde gennemgang.