Alderskravet: 18 år, fordi man skal være myndig
For at indgå en bindende kreditaftale skal du være myndig, og myndighedsalderen i Danmark er 18 år. En aftale indgået af en mindreårig er som udgangspunkt ikke bindende. Derfor findes der ikke lån til 17-årige, og derfor er alderskrav minilån i praksis altid mindst 18.
Men her stopper de fleste sider, og det er netop dér, det bliver misvisende. Alderen giver dig adgang til at indgå aftalen. Den giver dig ikke adgang til lånet.
Hvorfor et afslag er helt normalt som ung låntager
Långiver har pligt til at vurdere din kreditværdighed, inden aftalen indgås. Vurderingen skal bygge på fyldestgørende oplysninger, der hvor det er relevant indhentes hos dig, og hvor det er nødvendigt ved søgning i relevante databaser. Det står i kreditaftalelovens § 7 c, stk. 1.
For en ung ansøger er der typisk to ting, der trækker ned, og ingen af dem handler om alderen som sådan:
- Indkomsten er lav eller ustabil. SU, deltidsarbejde eller et nyt job vejer mindre end en fast indkomst over flere år.
- Der er ingen historik. Har du aldrig haft et lån, er der ikke noget at vurdere ud fra — hverken godt eller skidt.
Det betyder, at et afslag som 18-årig ofte ikke er en dom over din økonomi. Det er en konstatering af, at der ikke er nok at vurdere på, eller at rådighedsbeløbet ikke rækker til ydelsen.
Mange långivere sætter grænsen højere end 18
Det er helt almindeligt at møde aldersgrænser på 20, 21 eller 23 år. Det er en forretningsbeslutning, ikke et lovkrav — långiveren vurderer, at risikoen i den yngste gruppe er for høj. Du kan altså godt være myndig og alligevel ikke opfylde en långivers egne kriterier, uden at der er noget galt.
Hvad du har krav på ved et afslag
Afvises din ansøgning på grundlag af et opslag i en database, skal långiver omgående underrette dig om resultatet af søgningen og give dig nærmere oplysninger om den pågældende database. Underretningen skal ske uden omkostninger for dig. Det følger af § 7 c, stk. 3.
Det er værd at bruge den ret. Ved du, hvilken database der er brugt, kan du henvende dig til bureauet og se, hvad der er registreret om dig — og få rettet det, hvis noget er forkert.
De regler, der beskytter dig — og som gælder fra dag ét
Der gælder ingen særregler for unge låntagere, men de almindelige regler er stærke, og de er værd at kende, før du skriver under.
- ÅOP må ikke overstige 35 %. Ingen må indgå en kreditaftale med en forbruger over det loft, jf. lov om forbrugslånsvirksomheder § 11 a, stk. 1. Loven siger "overstiger", så præcis 35,00 % er lovligt.
- De samlede omkostninger må aldrig overstige 100 % af det, du låner, jf. § 11 b, stk. 1 — heller ikke hvis du kommer bagud, og heller ikke hvis gælden sælges videre.
- Du kan fortryde i 14 kalenderdage, jf. kreditaftalelovens § 19, stk. 1, regnet fra det seneste af aftalens indgåelse og den dag, du modtog vilkårene og oplysningerne.
- Rykkergebyrer er begrænsede: højst 100 kr. pr. rykker, højst 3 om det samme krav, og kun med mindst 10 dages mellemrum, jf. rentelovens § 9 b. Reglen kan ikke fraviges ved aftale.
Fortryder du, skal kapitalen og de påløbne renter betales tilbage senest 30 kalenderdage efter, du har sendt beskeden, jf. § 19, stk. 4. Långiver må ikke kræve andet end det.
Det, der er værd at vide, før det første lån
Et første lån sætter et spor. Betales det som aftalt, er det uproblematisk. Går det skævt, kan det få konsekvenser, der rækker længere end selve beløbet.
Bliver du indberettet til et kreditoplysningsbureau, må oplysninger, der taler imod kreditværdighed, ikke behandles, når de er mere end 5 år gamle, jf. databeskyttelseslovens § 20, stk. 3, med en snæver undtagelse. Datatilsynet behandler de 5 år som en maksimumfrist og lægger til grund, at du som udgangspunkt slettes, når gælden er betalt inklusive renter og gebyrer. En registrering gør det i mellemtiden svært at leje bolig, tegne abonnementer og låne andre steder.
Derfor er den nyttigste øvelse før det første lån den enkleste: læg ydelsen oven i dine faste udgifter, og se, hvad der er tilbage. Er svaret "ingenting", er lånet for dyrt, uanset hvor billigt det ser ud.
Minilån til 18 årige, 19 årige — ændrer et år noget?
Ikke i loven. Retten til at indgå aftalen indtræder på 18-årsdagen og ændrer sig ikke derefter. Søger du efter et minilån 19 år frem for 18, er der ingen regel, der har flyttet sig.
I praksis kan der godt være en forskel, men den skyldes ikke alderen i sig selv. Et år mere betyder ofte et år mere med indkomst, et år mere i samme job og måske en lille lånehistorik — og det er dét, kreditvurderingen kan få øje på. Det er altså ikke alderen, der bliver bedre, men grundlaget.
Derfor er rådet til den, der overvejer et lån som 18 årig, mere nyttigt end en oversigt over aldersgrænser: vent, hvis du kan, ikke fordi du bliver ældre, men fordi grundlaget bliver bedre — og lånet dermed billigere eller overhovedet muligt.
Er der ikke tid til at vente, gælder præcis de samme kriterier som for alle andre. Der findes ingen særlige minilån til 18 årige med lempeligere vilkår, og en långiver, der markedsfører sig på at være nem at komme igennem hos, tilbyder sjældent den billigste pris. Det er de to tal — ÅOP og de samlede kreditomkostninger — der afgør sagen, uanset hvor gammel du er.
Hvis du alligevel skal låne
Så gælder det samme som for alle andre. Find ÅOP og de samlede kreditomkostninger i kroner, hold dem op mod lofterne, og læs, hvad en for sen betaling koster — det tal er ikke med i ÅOP, jf. § 16, stk. 3.
Slå långiveren op i Finanstilsynets virksomhedsregister; en tilladelse fra Finanstilsynet er et krav for at udbyde kreditaftaler til forbrugere. Og kør tallene igennem værktøjet her på siden, før du skriver under.
Er det samme hul, der opstår hver måned, er et lån ikke svaret. Så er det den samtale, der er værd at tage først — og den koster ingenting.
