Hvad betyder uden sikkerhed?
Et usikret lån er et lån, hvor långiver ikke har pant i noget. Der er ikke stillet en bil, en bolig eller et værdipapir som sikkerhed, og der er som regel ingen kautionist, der hæfter ved siden af dig. Et minilån uden pant er den almindelige form: du skriver under, pengene bliver udbetalt, og långiver har herefter et krav mod dig — og kun et krav.
Modstykket er et sikret lån. Et boliglån har pant i boligen, og et billån har typisk pant i bilen. Betaler du ikke, kan långiver søge sig fyldestgjort i den pantsatte genstand, og det er netop dét, der gør sikrede lån billigere: risikoen er mindre.
Det beskriver långiverens position — ikke din
Her ligger den misforståelse, siden er skrevet for at rydde af vejen. "Uden sikkerhed" lyder, som om der ikke er noget på spil. Det er ikke rigtigt. Udtrykket fortæller, hvad långiver ikke har, ikke hvad du slipper for.
Betaler du ikke, kan långiver stadig sende rykkere, overdrage kravet til inkasso, indberette dig til et kreditoplysningsbureau og i sidste ende få sagen behandlet i fogedretten, hvor der kan gøres udlæg i det, du ejer. Forskellen på et sikret og et usikret lån er ikke, om der er konsekvenser, men om der på forhånd står en bestemt genstand i første række.
Hvorfor et lån uden sikkerhed koster mere
Långiver bærer hele risikoen selv. Det er den korte forklaring på, hvorfor lån uden sikkerhed små beløb ligger højere i pris end et boliglån, og hvorfor prisen stiger, jo mindre og kortere lånet er.
Prisen har fire dele: debitorrenten, et oprettelsesgebyr, eventuelle løbende gebyrer og løbetiden, som afgør hvor mange gange de løbende omkostninger opkræves. ÅOP samler dem alle. Det er nutidsværdien af alle betalinger, beregnet efter formlen i kreditaftalelovens § 16 og lovens bilag 1.
Vær opmærksom på det, ÅOP ikke indeholder: omkostninger ved misligholdelse står uden for beregningen efter § 16, stk. 3. Rykkergebyrer, inkassoomkostninger og renter ved for sen betaling tælles altså ikke med. ÅOP er prisen på et lån, der bliver betalt som aftalt.
Lofterne gælder også her
At et lån er usikret, ændrer ingenting ved reglerne. Der er ingen bagatelgrænse, og der er ingen undtagelse for lån uden pant.
ÅOP må ikke overstige 35 %, jf. lov om forbrugslånsvirksomheder § 11 a, stk. 1, hvis eneste undtagelse er boligkreditaftaler — altså netop den sikrede type. De samlede omkostninger må aldrig overstige 100 % af det lånte beløb, jf. § 11 b, stk. 1, og det gælder udtrykkeligt også gebyrer ved misligholdelse og følger med, hvis gælden bliver solgt videre. Markedsføring af lån til forbrugere er forbudt, hvis långiveren udbyder kredit til 25 % eller derover, jf. markedsføringslovens § 11 a.
Forbrugerombudsmanden beskriver de tre som ét kreditomkostningsloft bestående af tre lofter, og det er en nyttig måde at huske dem på: et for reklamen, et for aftalen og et for slutregningen.
Hvad långiver kigger på i stedet for sikkerhed
Når der ikke er pant, er kreditvurderingen det eneste, långiver har at gå efter. Den er ikke frivillig: långiver skal vurdere din kreditværdighed, inden aftalen indgås, på grundlag af fyldestgørende oplysninger og om nødvendigt ved opslag i relevante databaser. Det står i kreditaftalelovens § 7 c, stk. 1. Skal kreditten senere forhøjes væsentligt, skal der laves en ny vurdering, jf. stk. 2.
Får du afslag på grundlag af et databaseopslag, skal du straks have besked og have oplyst, hvilken database der blev brugt, uden omkostninger for dig. Det følger af § 7 c, stk. 3. Læs mere under kreditvurdering for et minilån.
Hvis du ikke betaler: hvad der faktisk sker
Rækkefølgen er værd at kende, fordi hvert trin koster.
- Rykkere. Efter rentelovens § 9 b må der kræves højst 100 kr. pr. rykkerskrivelse, højst for 3 skrivelser om det samme krav, og kun for rykkere sendt med mindst 10 dages mellemrum. Reglen kan ikke fraviges ved aftale.
- Inkasso. Kravet overdrages, og der kommer yderligere omkostninger oveni. Forbrug.dk gennemgår, hvad der må kræves.
- Registrering. Du kan blive indberettet til et kreditoplysningsbureau, hvilket gør det vanskeligt at låne andre steder.
- Fogedretten. Her kan der gøres udlæg i aktiver — også aktiver, der aldrig blev stillet som sikkerhed.
Læg mærke til, at loftet på 100 % i § 11 b udtrykkeligt omfatter omkostninger ved misligholdelse. Uanset hvor langt en sag løber, kan de samlede omkostninger ikke overstige det beløb, du lånte.
Står du registreret, gælder en grænse for, hvor længe: oplysninger, der taler imod kreditværdighed, må ikke behandles, når de er mere end 5 år gamle, jf. databeskyttelseslovens § 20, stk. 3, med en snæver undtagelse. Datatilsynet behandler de 5 år som en maksimumfrist og lægger til grund, at du som udgangspunkt slettes, når gælden er betalt inklusive renter og gebyrer.
Kaution: når nogen andre stiller sikkerheden
Ved små forbrugslån er kautionister sjældne, men det sker, at en ansøgning bliver bevilget, hvis en anden skriver under ved siden af. Det er værd at forstå, hvad den underskrift betyder, før nogen giver den.
En kautionist hæfter for gælden. Ved den mest almindelige form kan långiver gå direkte til kautionisten, når låntager ikke betaler, uden først at have forsøgt at inddrive pengene hos låntager. Det er altså ikke en støtteerklæring, men en forpligtelse, der kan blive til et krav mod kautionistens egen økonomi — og den kan blive registreret som kautionistens gæld.
Den praktiske konsekvens er, at et lån "uden sikkerhed" for låntageren kan være et lån med fuld personlig sikkerhed for en anden. Skal nogen i familien kautionere, er det den samtale, der skal tages først: ikke om de tror på, at lånet bliver betalt, men om de kan bære det, hvis det ikke bliver.
Er et usikret lån et dårligt lån?
Nej — det er et dyrere lån, og det er en anden ting. Til en engangsudgift, du kan betale tilbage over et overskueligt antal måneder, kan et lille usikret lån være den rigtige løsning, netop fordi du ikke behøver at stille noget som sikkerhed.
Det bliver et problem, når det bruges til at dække et underskud, der opstår igen næste måned. Så flytter lånet problemet og lægger en omkostning oveni.
Har du et konkret tilbud, så kør tallene igennem værktøjet her på siden, og slå långiveren op i Finanstilsynets virksomhedsregister, inden du skriver under.
